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Si le interesa pedir prestado el capital disponible de su casa, tiene opciones. Una opción sería refinanciar y obtener dinero en efectivo. Otra opción sería contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC). Estas son algunas de las diferencias clave entre una refinanciación de retiro de efectivo y una línea de crédito con garantía hipotecaria:

Términos del préstamo

El refinanciamiento de retiro de efectivo paga su primera hipoteca existente. Esto resulta en un nuevo préstamo hipotecario que puede tener diferentes términos que su préstamo original (lo que significa que puede tener un tipo diferente de préstamo y / o una tasa de interés diferente, así como un período de tiempo más largo o más corto para pagar su préstamo). Esto dará como resultado un nuevo cronograma de amortización de pagos, que muestra los pagos mensuales que debe realizar para cancelar el capital e intereses de la hipoteca al final del plazo del préstamo.

La línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés ) generalmente se utiliza además de su primera hipoteca existente. Se considera una segunda hipoteca y tendrá su propio plazo y calendario de pagos por separado de su primera hipoteca. Sin embargo, si su casa está completamente pagada y no tiene una hipoteca, algunos prestamistas le permiten abrir una línea de crédito con garantía hipotecaria en el primer gravamen, lo que significa que la HELOC será su primera hipoteca.

Cómo recibe sus fondos

El refinanciamiento de retiro le da una suma global cuando cierra su préstamo de refinanciamiento. Los fondos del préstamo se utilizan primero para pagar su (s) hipoteca (s) existente (s), incluidos los costos de cierre y cualquier artículo de prepago (por ejemplo, impuestos sobre bienes raíces o seguro de propietarios); cualquier fondo restante es suyo para usarlo como lo desee.

La línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) le permite retirarse de su línea de crédito disponible según sea necesario durante su período de sorteo, generalmente 10 años. Durante este tiempo, realizará pagos mensuales que incluyen capital e intereses. Una vez que finaliza el período de sorteo, comienza el período de amortización: ya no puede retirar sus fondos y continúa con el pago. Tienes 20 años para pagar el saldo pendiente.

Tasas de interés

El refinanciamiento de retiro de efectivo está disponible a través de una hipoteca de tasa fija o una hipoteca de tasa ajustable.  Su prestamista puede brindarle información sobre las opciones de tasa fija y de tasa ajustable para que pueda decidir cuál se ajusta mejor a su situación.

La línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) tiene una tasa de interés variable y cambios junto con un índice, generalmente la Tasa de interés preferencial de los Estados Unidos publicada en The Wall Street Journal: Su tasa de interés aumentará o disminuirá cuando el índice aumente o disminuya. Su prestamista también puede ofrecerle una opción de préstamo de tasa fija que le permita convertir todo o solo una parte del saldo pendiente de tasa variable a un préstamo con tasa fija (las líneas de crédito con garantía hipotecaria incluyen esta conversión a tasa fija opción ).

Costos de cierre

La refinanciación de retiro incurre en costos de cierre similares a su hipoteca original.

La línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) generalmente no tiene costos de cierre (o es relativamente pequeña).

Si piensa que pedir prestado contra su valor acumulado de la vivienda disponible podría ser una buena opción financiera para usted, hable con su con nosotros sobre la refinanciación del retiro de efectivo y las líneas de crédito con garantía hipotecaria. En referencia a su situación personal y sus necesidades financieras, su prestamista puede proporcionarle la información que necesita para ayudarlo a elegir la mejor opción para su situación financiera específica.

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¿Cuáles son los puntos?

Un punto es un porcentaje del monto del préstamo, o 1 punto = 1% del préstamo, por lo que un punto de un préstamo de $ 100,000 es de $ 1,000. Los puntos son costos que deben pagarse a un prestamista para obtener financiamiento hipotecario en términos específicos. Los puntos de descuento son tarifas utilizadas para reducir la tasa de interés de un préstamo hipotecario pagando parte de este interés por adelantado. Los prestamistas pueden referirse a los costos en términos de puntos básicos en centésimas de un porcentaje, 100 puntos básicos = 1 punto o el 1% del monto del préstamo.

¿Debo pagar puntos para bajar mi tasa de interés?

Sí, si planea permanecer en la propiedad durante al menos algunos años. Pagar puntos de descuento para reducir la tasa de interés del préstamo es una buena manera de reducir el pago mensual requerido del préstamo y, posiblemente, aumentar el monto del préstamo que puede permitirse tomar prestado.Sin embargo, si planea permanecer en la propiedad por solo un año o dos, sus ahorros mensuales pueden no ser suficientes para recuperar el costo de los puntos de descuento que pagó por adelantado.

¿Qué significa bloquear la tasa de interés?

Las tasas hipotecarias pueden cambiar desde el día en que solicita un préstamo hasta el día en que cierra la transacción. Si las tasas de interés aumentan bruscamente durante el proceso de solicitud, puede aumentar inesperadamente el pago de la hipoteca del prestatario. Por lo tanto, un prestamista puede permitir que el prestatario “asegure” la tasa de interés del préstamo garantizando esa tasa durante un período de tiempo específico, a menudo de 30 a 60 días, a veces por una tarifa.

¿Debo encerrar mi tasa de préstamo?

No está claro cómo se moverán las tasas de interés en un momento dado, pero su prestamista puede calcular hacia dónde se dirigen las tasas de interés. Si se espera que las tasas de interés sean volátiles en el futuro cercano, considerar el bloqueo de su tasa de interés puede ser bueno porque le permite calificar para el préstamo. O bien, si su presupuesto puede manejar un pago de préstamo más alto o las tarifas de bloqueo del prestamista, es posible que desee dejar que las tasas de interés “floten” hasta que cierre el préstamo.

He tenido problemas de crédito en el pasado. ¿Esto afecta mis posibilidades de obtener un préstamo hipotecario?

Incluso con un crédito pobre, obtener un préstamo hipotecario sigue siendo posible. Un prestamista lo considerará un prestatario arriesgado y para compensarlo le cobrará una tasa de interés más alta, y se espera un pago inicial más alto, por lo general del 20% al 50%. Cuanto peor es su historial de crédito, más puede esperar pagar.

Solo llegué tarde un par de veces en mis cuentas de tarjeta de crédito.¿Esto significa que tendré que pagar una tasa de interés extremadamente alta?

No necesariamente, si ha retrasado sus pagos menos de 3 veces en el último año y los pagos no han vencido más de 30 días, aún tiene un buen cambio para obtener una tasa de interés competitiva. La mayoría de los prestamistas aceptarán ciertas razones para esto, como una enfermedad o cambio de trabajo, pero se requieren explicaciones.

¿Debo elegir el prestamista con la tasa de interés y los costos más bajos?

Hay dos cosas importantes a considerar al elegir un prestamista sobre otro:

  • Calidad de servicio : especialmente para compradores de vivienda por primera vez que tendrán muchas preguntas sobre el proceso de financiamiento total y las opciones de préstamos disponibles.Encontrar un prestamista con excelentes habilidades de servicio en el que confíe lo guiará cómodamente en cada paso del proceso, por lo tanto, haga preguntas, incluso antes de completar una solicitud.
  • Costo de los servicios : es bueno preguntarles a los posibles prestamistas por adelantado qué cobran por sus servicios y las tarifas involucradas. Deben poder brindarle información y ayudarlo a avanzar en el proceso de financiamiento para que se sienta seguro sabiendo que tomó una buena decisión al elegirlos.

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