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Guía Para Refinanciar Su Hipoteca

Lo Que Debe Saber Antes De Refinanciar

Obtener una nueva hipoteca para reemplazar el original se llama refinanciamiento. La refinanciación se realiza para permitir que un prestatario obtenga un mejor plazo y tasa de interés. El primer préstamo se cancela, lo que permite crear el segundo préstamo, en lugar de simplemente hacer una nueva hipoteca y deshacerse de la hipoteca original. Para los prestatarios con un historial de crédito perfecto, la refinanciación puede ser una buena forma de convertir una tasa de préstamo variable a una tasa fija, y obtener una tasa de interés más baja. Los prestatarios con menos que perfecto, o incluso mal crédito, o demasiadas deudas, la refinanciación puede ser riesgoso.

En cualquier clima económico, puede ser difícil hacer los pagos de una hipoteca. Entre las posibles altas tasas de interés y una economía inestable, hacer los pagos de la hipoteca puede ser más difícil de lo esperado. Si se encuentra en esta situación, podría ser el momento de considerar la refinanciación. El peligro en la refinanciación radica en la ignorancia. Sin el conocimiento correcto, en realidad puedeperjudicarte refinanciar, aumentando tu tasa de interés en lugar de disminuirla. A continuación encontrará algunos de estos conocimientos básicos escritos para ayudarle a alcanzar su mejor oferta. Para fines comparativos, aquí hay una tabla de tarifas que destaca las tasas actuales en su área.

¿Qué Es La Refinanciación?

La refinanciación es el proceso de obtener una nueva hipoteca en un esfuerzo por reducir los pagos mensuales, reducir sus tasas de interés, retirar dinero de su casa para compras grandes o cambiar compañías hipotecarias. La mayoría de las personas refinancian cuando tienen capital en su casa, que es la diferencia entre el monto adeudado a la compañía hipotecaria y el valor del hogar.

¿Cuáles Son Las Ventajas De La Refinanciación?

Una de las principales ventajas de la refinanciación, independientemente de la equidad, es la reducción de una tasa de interés. A menudo, a medida que las personas avanzan en sus carreras y continúan ganando más dinero, pueden pagar todas sus cuentas a tiempo y así aumentar su puntaje crediticio. Con este aumento en el crédito surge la posibilidad de obtener préstamos a tasas más bajas, y por lo tanto, muchas personas refinancian con sus compañías hipotecarias por este motivo. Una tasa de interés más baja puede tener un profundo efecto en los pagos mensuales, lo que puede ahorrarle cientos de dólares al año.

En segundo lugar, muchas personas refinancian para obtener dinero para grandes compras como automóviles o para reducir la deuda de tarjetas de crédito. La forma en que lo hacen es refinanciando con el propósito de sacar el capital del hogar. Una línea de crédito con garantía hipotecaria se calcula de la siguiente manera. Primero, la casa es evaluada. En segundo lugar, el prestamista determina qué porcentaje de esa tasación están dispuestos a prestar. Finalmente, se resta el saldo adeudado en la hipoteca original. Después de que el dinero se utiliza para pagar la hipoteca original, el saldo restante se le presta al propietario. Muchas personas mejoran la condición de un hogar después de comprarlo. Como tal, aumentan el valor del hogar. Al hacerlo al hacer los pagos de una hipoteca, estas personas pueden sacar importantes líneas de crédito con garantía hipotecaria a medida que aumenta la diferencia entre el valor tasado de su vivienda y el saldo adeudado en una hipoteca.

¿Cuáles Son Los Riesgos?

Uno de los mayores riesgos de refinanciar su casa proviene de posibles sanciones en las que puede incurrir como resultado de pagar su hipoteca existente con su línea de crédito con garantía hipotecaria. En la mayoría de los contratos de hipotecas existe una disposición que le permite a la compañía hipotecaria cobrarle una tarifa por hacer esto, y estas tarifas pueden ascender a miles de dólares. Antes de finalizar el acuerdo de refinanciación, asegúrese de que cubra la multa y que aún valga la pena.

En esta misma línea, hay tarifas adicionales a tener en cuenta antes de refinanciar. Estos costos incluyen pagarle a un abogado para asegurarse de obtener el trato más beneficioso posible y manejar la documentación que quizás no se sienta cómodo rellenando, y los honorarios bancarios. Para contrarrestar o evitar por completo estos honorarios bancarios, es mejor comparar precios o esperar bajos honorarios o refinanciación gratuita. En comparación con la cantidad de dinero que puede obtener de su nueva línea de crédito, pero siempre vale la pena considerar el ahorro de miles de dólares a largo plazo.

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¿Qué Debo Hacer Para Refinanciar?

Lo primero que debe hacer al considerar la refinanciación es considerar exactamente cómo pagará el préstamo. Si la línea de crédito con garantía hipotecaria se va a utilizar para renovaciones de viviendas con el fin de aumentar el valor de la vivienda, puede considerar que estos mayores ingresos en la venta de la vivienda serán la forma en que pagará el préstamo. Por otro lado, si el crédito se va a utilizar para otra cosa, como un automóvil nuevo, educación o para pagar la deuda de la tarjeta de crédito, lo mejor es sentarse y poner en papel exactamente cómo va a pagar el préstamo.

Además, deberá ponerse en contacto con su compañía hipotecaria y analizar las opciones disponibles para usted, así como discutir con otras compañías hipotecarias las opciones que pondrían a su disposición. Puede ser que no haya un acuerdo actual que se pueda cumplir a través de una refinanciación que lo beneficie en este momento. Si ese es el caso, al menos ahora sabe exactamente lo que debe hacer para permitir que una oportunidad de refinanciación lo beneficie mejor. Al refinanciar, también puede beneficiarlo contratar a un abogado para descifrar el significado de algunos de los trámites más complicados.

¿Cuándo Puedo Refinanciar Mi Casa?

La mayoría de los bancos y prestamistas requerirán que los prestatarios mantengan su hipoteca original por al menos 12 meses antes de que puedan refinanciar. Aunque, cada prestamista y sus términos son diferentes. Por lo tanto, es en el mejor interés del prestatario verificar con el prestamista específico todas las restricciones y detalles.

En muchos casos, tiene más sentido refinanciar con el prestamista original, pero no es obligatorio. Sin embargo, tenga en cuenta que es más fácil conservar un cliente que crear uno nuevo, por lo que muchos prestamistas no requieren una nueva búsqueda de título, evaluación de propiedad, etc. Muchos ofrecerán un mejor precio a los prestatarios que buscan refinanciar. Entonces, las probabilidades son que se puede obtener una mejor tasa si se queda con el prestamista original.

Razones Para Que Refinanciar Su Hipoteca

Los prestatarios pueden considerar la refinanciación por varias razones diferentes, que incluyen pero no se limitan a:

  1. Un pago mensual más bajo. Para disminuir el pago general y la tasa de interés, puede tener sentido pagar un punto o dos, si planea vivir en su casa durante los próximos años. A largo plazo, el costo de la financiación de una hipoteca se pagará con los ahorros mensuales obtenidos. Por otro lado, si un prestatario planea mudarse a una nueva casa en el futuro cercano, es posible que no esté en la casa el tiempo suficiente para recuperarse de una refinanciación de una hipoteca y los costos asociados con ella. Por lo tanto, es importante calcular un punto de equilibrio, lo que ayudará a determinar si la refinanciación sería o no una opción sensata. Ir a una hipoteca de tasa fija de una hipoteca de tasa ajustable. Para los prestatarios que están dispuestos a arriesgarse a un ajuste al alza del mercado, los ARM o las hipotecas de tasa ajustable pueden proporcionar inicialmente un pago mensual más bajo. También son ideales para aquellos que no planean tener su casa por más de unos años. Los prestatarios que planean hacer su hogar permanente pueden cambiar de una tasa ajustable a una hipoteca de tasa fija de 30,15 o 10 años o FRM. Las tasas de interés ARM pueden ser más bajas, pero con un FRM, los prestatarios tendrán la confianza de saber exactamente cuál será su pago cada mes, durante el plazo de su préstamo. Cambiar a un FRM puede ser la opción más sensata, dada la amenaza de la exclusión, y los crecientes costos de intereses.
  2. Evita los pagos por globo. Los programas de globos, como los ARM, son un buen ideal para reducir los pagos y las tasas mensuales iniciales. Sin embargo, al final del plazo de tasa fija, que generalmente es de 5 o 7 años, si los prestatarios aún son dueños de su propiedad, entonces se adeudará el saldo total de la hipoteca. Con un programa de impulso, los prestatarios pueden cambiar fácilmente a una nueva tasa fija o hipoteca de tasa ajustable.
  3. Desterrar seguro privado de hipoteca (PMI). Las opciones de pago inicial bajo o cero pueden permitir a los compradores comprar una casa con menos del 20% de descuento. Desafortunadamente, generalmente requieren un seguro hipotecario privado. PMI está diseñado para proteger a los prestamistas de los prestatarios con un riesgo de incumplimiento de préstamo. A medida que disminuye el saldo de una vivienda y aumenta el valor de la misma, los prestatarios pueden cancelar su PMI con un préstamo de refinanciamiento hipotecario. El prestamista decidirá cuándo se puede eliminar el PMI.
  4. Retire una parte del capital de la vivienda. En general, la mayoría de los hogares aumentarán su valor y, por lo tanto, son un gran recurso para obtener ingresos adicionales. El aumento del valor brinda la oportunidad de utilizar algo de ese efectivo, ya sea para comprar propiedades de vacaciones, comprar un automóvil nuevo, pagar la matrícula de su hijo, mejoras en el hogar, pagar tarjetas de crédito o simplemente tomar unas vacaciones muy necesarias. Las transacciones de refinanciamiento de hipotecas no solo son fáciles, también pueden ser deducibles de impuestos. La factura fiscal de 2018 modificó la forma en que se tratan los HELOC y los préstamos con garantía hipotecaria donde ya no son deducibles de impuestos, pero los intereses pagados en un préstamo hipotecario tradicional son hasta un límite de intereses sobre un saldo de préstamo de $ 750,000.

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