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¿Qué es una hipoteca inversa?

  • Experimente la libertad financiera con un Préstamo Hipotecario Inverso.
  • Sin pagos mensuales de hipoteca
  • Dinero en efectivo
  • Quédese en su casa
  • Conservar la propiedad de tu casa
  • Beneficios libres de impuestos de un préstamo hipotecario reverso
  • Conserva tu independencia
  • Disfruta de tu jubilación sin preocupaciones

Preguntas frecuentes sobre hipotecas inversas

Eche un vistazo a nuestra sección de preguntas frecuentes sobre hipotecas inversas para cualquier pregunta que tenga sobre los servicios de hipoteca inversa en el sur de California.Ofrecemos información detallada sobre los pros y los contras, el procedimiento de solicitud y las condiciones de elegibilidad para la hipoteca inversa.

¿Qué es una hipoteca inversa?

Una hipoteca inversa es un préstamo que permite a los propietarios mayores de 62 años convertir parte del valor de su vivienda en ingresos libres de impuestos, sin tener que vender su casa, renunciar a la titularidad o realizar los pagos mensuales de la hipoteca requeridos. Los prestatarios pueden usar los fondos casi de cualquier forma que elijan.
* Ingresos libres de impuestos de un préstamo hipotecario reverso. El préstamo está sujeto a ejecución hipotecaria por falta de pago de impuestos y seguro, para mantener la propiedad y cumplir con los términos del préstamo. Los consumidores siguen siendo responsables de los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento del hogar. Consulte a su asesor financiero y las agencias gubernamentales correspondientes por cualquier efecto sobre los impuestos o los beneficios del gobierno.

¿Cuáles son las ventajas de un préstamo hipotecario reverso?

Hay muchos. Aquí hay algunos de los más importantes:
• Permanecer independiente. Una hipoteca inversa le permite permanecer en su hogar y conservar la propiedad de la vivienda.
• No se requieren pagos mensuales de la hipoteca. No se requiere el reembolso del préstamo hasta que el último prestatario en el título se mude, venda la propiedad o se pierda *.
• Ingresos exentos de impuestos del préstamo. Actualmente, el Servicio de Rentas Internas trata el dinero recibido de una hipoteca inversa como adelantos de préstamos y no como ingreso imponible; sin embargo, debe consultar a su asesor impositivo profesional sobre cualquier efecto sobre los impuestos u otros posibles beneficios.
• Libertad y flexibilidad. El dinero que obtenga de un préstamo hipotecario reverso es suyo para usar de la manera que elija.Es importante tener en cuenta que el prestatario debe cumplir con las responsabilidades del préstamo según lo acordado al cierre: residir en el hogar como residencia principal, pagar los cargos de propiedad tales como impuestos, seguro de riesgos y cuotas de la asociación de propietarios, mantener la propiedad en condiciones razonables y hacer reparaciones requeridas El incumplimiento de estas responsabilidades puede ocasionar que el préstamo sea pagadero.

¿Quién es elegible para un préstamo de hipoteca inversa?

Para ser elegible para una hipoteca inversa, todos los prestatarios deben ser titulares de la propiedad y tener 62 años o más.

¿Qué pasa si soy mayor de 62 años, pero mi esposa es más joven?

Solo un cónyuge necesita cumplir con el requisito de edad HECM, no ambos. Si usted y su cónyuge están interesados en un préstamo HECM, analicen los requisitos de elegibilidad con uno de nuestros consultores.

He oído que con una hipoteca inversa el prestamista sería dueño de mi casa. ¿Es esto cierto?

Es absolutamente falso. El prestatario retiene el título de la propiedad. El prestamista hipotecario reverso simplemente está extendiendo un préstamo al prestatario.Debido a que los propietarios conservan el título, siguen siendo responsables del pago de los impuestos a la propiedad, del seguro contra riesgos y del mantenimiento del hogar en condiciones razonables, tal como lo harían con una primera hipoteca estándar o un préstamo con garantía hipotecaria. El préstamo está sujeto a ejecución hipotecaria por falta de pago de impuestos y seguro, para mantener la propiedad y cumplir con los términos del préstamo.

¿Por qué tengo que pasar por el asesoramiento de un préstamo HECM?

HUD estableció este requisito para que las personas mayores sean plenamente conscientes de las responsabilidades de una hipoteca inversa. Esta es una precaución de seguridad establecida por el HUD, para que las personas mayores comprendan qué es una hipoteca inversa y cuáles son sus requisitos como prestatarios.

¿Qué tipo de propiedad es elegible para un préstamo HECM?

Una casa unifamiliar y una unidad multifamiliar de 2 a 4 son elegibles siempre que la persona mayor todavía esté usando la casa o una de las unidades como su residencia principal. Además, los condominios y casas prefabricadas aprobados por HUD que cumplen con los requisitos de la FHA son elegibles. Sin embargo, las unidades de apartamentos grandes no son elegibles.

¿Puede mi ingreso actual influir en mi capacidad para obtener una hipoteca inversa?

No. Dado que los prestatarios de hipotecas inversas no están obligados a hacer pagos mensuales de la hipoteca, no hay calificaciones de ingresos.

¿Mi puntaje de crédito considera mi elegibilidad?

El capital que tiene en su casa es un activo que ya tiene, solo estamos generando el capital disponible para usted. Dado que es un activo que sí tiene, se aplica un requisito de puntaje de crédito bajo.

¿Qué pasa si tengo una hipoteca existente?

Puede ser elegible para un préstamo hipotecario a la inversa, incluso si aún debe dinero en su hipoteca. Sin embargo, una parte de los ingresos que reciba (o ingresos de otra fuente) se debe usar para cancelar cualquier hipoteca existente que tenga en la propiedad al momento del cierre.

¿Qué puede evitar la calificación?

• Edad: mínimo de al menos un cónyuge prestatario es 62
• Capital disponible: si el préstamo en la propiedad actual es mayor que el monto disponible del préstamo, esto a menudo puede evitar la calificación
• Residencia: debes vivir en el hogar

¿Tendré que hacer pagos mensuales?

No. No está obligado a realizar pagos mensuales de la hipoteca revertida hasta que vence el préstamo. Sin embargo, puede hacer pagos en cualquier momento que elija.No hay penalidades por hacer pagos antes de la fecha de vencimiento del préstamo. Usted seguirá siendo responsable por los impuestos a la propiedad, el seguro del propietario y el mantenimiento del hogar.

¿Cuáles son mis responsabilidades financieras con una hipoteca inversa?

1. Mientras no tenga que hacer un pago, aún debe pagar impuestos
2. Mientras no tenga que hacer un pago, igual debe pagar un seguro o una evaluación, incluidos los cargos de la asociación de propietarios que se pagan oportunamente, la vivienda se mantiene en buenas condiciones.
3. La propiedad debe seguir siendo al menos la residencia principal de un prestatario, usted no reside en otro lugar durante 12 meses consecutivos, o hasta que decida vender su casa.

¿A cuánto de la equidad de mi casa puedo acceder con una hipoteca inversa?

Los montos de los préstamos varían según la hipoteca inversa elegida, la edad del prestatario, el valor tasado de la vivienda o el límite nacional de préstamos de la FHA y las tasas de interés actuales (el límite nacional de préstamos se aplica al producto Hipoteca de conversión de capital propio (HECM) ) En general, cuanto mayor sea el valor de la vivienda, menores serán las tasas de interés y cuanto mayor sea su edad, mayor será la cantidad que puede pedir prestada. Tenga en cuenta que puede usar una gran parte de su capital inmobiliario, reduciendo así el capital disponible para usted o sus herederos cuando venda la vivienda o cuando venza el préstamo. Ver Calculadora para más información.

¿Cómo es un préstamo hipotecario reverso como un préstamo con garantía hipotecaria? ¿Como es diferente?

Tanto una hipoteca revertida como un préstamo con garantía hipotecaria utilizan el capital acumulado en el hogar para proporcionarle efectivo fácilmente disponible.Difieren en que con un préstamo con garantía hipotecaria debe hacer pagos mensuales regulares de capital e intereses. Sin embargo, con una hipoteca revertida no se requiere que realice pagos mensuales de la hipoteca. El reembolso del préstamo tampoco se requiere hasta que el último prestatario en el título se mude, venda la propiedad o se pierda. Es importante tener en cuenta que el prestatario debe cumplir con las responsabilidades del préstamo según lo acordado al cierre: residir en el hogar como residencia principal, pagar los cargos de propiedad tales como impuestos, seguro de riesgos y cuotas de la asociación de propietarios, mantener la propiedad en condiciones razonables y hacer reparaciones requeridas El incumplimiento de estas responsabilidades puede ocasionar que el préstamo sea pagadero.

¿Cómo puedo usar los ingresos que recibo?

Puede usar los ingresos para casi cualquier cosa que elija. Puede pagar la atención médica (incluida la atención en el hogar), hacer reparaciones en el hogar o cubrir gastos inesperados.

¿Puedo usar los ingresos de un préstamo hipotecario reverso para comprar una casa?

Sí. Deberá realizar un pago inicial utilizando una fuente de fondos aceptable y aplicar los fondos de su hipoteca inversa al momento de la compra. Este pago inicial está determinado por el valor de la vivienda menos el monto de los ingresos recibidos de la hipoteca inversa (después de restar los costos del préstamo). No tendrá que realizar pagos de hipoteca inversa mientras viva en su nueva residencia principal o hasta que ocurra un evento de vencimiento.

¿Puedo usar un HECM para comprar para construir un nuevo hogar?

Si desea comenzar un nuevo proyecto de construcción para construir una casa personalizada, no puede usar un HECM para comprarlo para financiarlo. Solo puede usar un HECM para comprar una casa que ya ha sido construida. Se creó un HECM para compra para personas mayores que desean vivir más cerca de sus familiares o desean mudarse a una residencia más pequeña y adecuada.

¿Los ingresos que recibo son gravables?

Los adelantos de préstamos de un préstamo hipotecario inverso generalmente no se consideran ingresos gravables. Esto significa que los ingresos que reciba de un préstamo hipotecario reverso pueden estar exentos de impuestos (no están destinados a ser asesoría fiscal, consulte a un asesor fiscal, aún se requiere el pago de los impuestos a la propiedad).

¿Cuándo tendré que pagar el costo del capital e intereses de este préstamo?

El préstamo vence y se paga cuando el último prestatario en el título vende la propiedad, deja la casa permanentemente o fallece. Hasta que ocurra uno de estos eventos, los prestatarios viven en sus casas y no se requieren pagos mensuales de la hipoteca. Es importante tener en cuenta que los prestatarios deben cumplir con las responsabilidades del préstamo según lo acordado en el cierre: residir en el hogar como residencia principal, pagar los cargos de propiedad tales como impuestos, seguro de riesgos y cuotas de la asociación de propietarios, mantener la propiedad en condiciones razonables y hacer las reparaciones requeridas. El incumplimiento de estas responsabilidades puede ocasionar que el préstamo sea pagadero.

¿Puedo refinanciar una hipoteca inversa, como podría hacer con una hipoteca tradicional?

Sí. La refinanciación puede tener sentido si su casa aumenta en valor, las tasas de interés caen o aumenta el límite máximo de préstamos. Tenga en cuenta que cuando decida refinanciar una hipoteca inversa, es importante comparar el monto del beneficio con el costo del préstamo antes de tomar esta decisión. El monto del beneficio recibido debe ser el doble del monto del costo para refinanciar el préstamo.

Cuando vence el préstamo, ¿alguna vez debo más de lo que vale mi casa?

Como se mencionó anteriormente, una hipoteca inversa es un préstamo sin recurso en el que un prestamista solo puede mirar el valor de la vivienda para el reembolso cuando el último prestatario del préstamo abandona permanentemente el hogar (vencimiento del préstamo); no se pueden adjuntar otros activos si el saldo del préstamo crece más allá del valor hipotecario de la vivienda.
Si usted o sus herederos desean retener la propiedad, entonces el monto total del préstamo debe pagarse independientemente del valor de la propiedad. Sin embargo, en los casos en que el valor de la propiedad sea menor al monto adeudado, usted o sus herederos pueden optar por liberar la propiedad al administrador y, por lo tanto, no sería responsable de ninguna diferencia entre el monto adeudado y el valor de la propiedad.

Si decido devolver el préstamo anticipadamente, ¿incurriría en alguna penalidad?

No. Puede devolver el préstamo en cualquier momento y no se le cobrará ninguna tarifa por hacerlo, siempre que el pago se realice al menos seis meses después de la fecha de financiación.

El uso de los fondos para inversiones u otros productos financieros puede resultar en la pérdida del principal asociado con esa inversión o producto y / o la reducción o pérdida del Ingreso de Seguridad Suplementario (SSI), Medicaid u otros beneficios del gobierno. Solicite detalles durante el asesoramiento aprobado por HUD y comuníquese con las oficinas administrativas de beneficios gubernamentales para obtener más información.

Si tomo un préstamo hipotecario revertido, ¿todavía tendré un patrimonio que puedo dejar a mis herederos?

La cantidad de capital restante en su hogar dependerá de muchos factores, como la cantidad inicial desembolsada cuando se originó la hipoteca inversa, montos adicionales recibidos a través de pagos mensuales o línea de crédito, tasas de interés y tarifas durante la vigencia del préstamo, El período de tiempo en la hipoteca inversa está abierto y el valor de su casa en el momento de la venta. Es importante recordar que al usar el capital de su casa desde el principio durante la vigencia del préstamo, potencialmente está reduciendo o eliminando la capacidad de su hogar de proporcionarle a usted o a sus herederos en el futuro. Mientras más tome prestado desde el principio, mayor será el interés y los cargos a lo largo de la vida del préstamo.

¿Sería un hogar que está en un “fideicomiso en vida” elegible para un préstamo de hipoteca inversa?

Sí. En la mayoría de los casos, un propietario que ha puesto su casa en un fideicomiso activo revocable generalmente puede obtener una hipoteca inversa, sujeta a la revisión y aprobación de los documentos del fideicomiso.

¿Qué es un préstamo sin recurso?

Un préstamo sin recurso es un préstamo hipotecario en el que un prestamista puede mirar únicamente el valor del hogar para el reembolso del préstamo; no se pueden adjuntar otros activos si el saldo del préstamo crece más allá del valor de la propiedad de la propiedad en cuestión.
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