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¿Qué es una hipoteca inversa?

 

Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo, que permite a los propietarios mayores pedir prestado contra el valor neto (capital) de sus viviendas.

Se llama una hipoteca “inversa” porque, en vez de hacer los pagos al prestamista, usted recibe dinero del prestamista. El dinero que usted recibe y el interés del préstamo “inversa,” aumentan el saldo de su préstamo todos los meses. Con el tiempo, crece la cantidad del préstamo. Como el capital es el valor de su vivienda menos cualquier préstamo, usted se queda cada vez con menos capital en su vivienda a medida que aumenta el saldo del préstamo, lo que podría convertirse en un problema si alguna vez quiere mudarse.

A la mayoría de las hipotecas inversas se las conoce como Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura las HECM.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Para reunir los requisitos para una HECM:

  • Usted debe tener al menos 62 años de edad.
  • Su vivienda debe ser su residencia principal.
  • Usted debe ser el propietario de la vivienda en su totalidad, o la hipoteca puede tener un saldo bajo que podría ser pagado al momento del cierre con el dinero que ingresaría de la hipoteca inversa. Hay límites sobre cuánto dinero puede pedir prestado. Por lo tanto, si usted todavía debe mucho dinero en su hipoteca tradicional, puede que no sea elegible para una hipoteca inversa.
  • Usted debe contar con el dinero para costear los gastos de la propiedad, que incluyen los impuestos y los seguros, así como los costos de arreglos y mantenimiento.
  • Usted también debe reunirse con un asesor aprobado por el HUD para hablar sobre su elegibilidad, las consecuencias financieras del préstamo, y sobre otras alternativas de préstamos.

Si usted o sus padres están considerando en una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información. Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

Obtenga Ayuda

Hable con un asesor de hipoteca inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUD o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

Vi publicidad sobre una hipoteca inversa sin pago del Departamento de Asuntos de los Veteranos (VA, por sus siglas en inglés). ¿Es de verdad lo que anuncia?

Hay prestamistas hipotecarios que hacen publicidad engañosa dirigida a veteranos prometiendo acuerdos especiales, insinúan que tienen aprobación del VA, u ofrecen hipotecas inversas “sin pagos” para atraer a personas mayores desesperadas por permanecer en sus hogares.

Tenga mucho cuidado y evite los anuncios de préstamos que:

  • Tengan logotipos que parezcan oficiales y den a entender que el préstamo proviene de una agencia gubernamental como el VA o el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés). Las agencias del gobierno garantizan algunos préstamos, pero no prestan directamente.
  • Prometan tasas increíblemente bajas. Si hay ofertas de tasas tan bajas como del 1.9 por ciento de “refinanciación con el VA” puede que sólo sean válidas por un corto periodo de tiempo.
  • Prometan que una hipoteca inversa permitirá a los veteranos permanecer en sus hogares sin tener que pagar nada. Normalmente, los prestatarios que tienen estas hipotecas deben seguir pagando sus impuestos y seguros y, si no pagan, pueden perder sus hogares.
  • Avisos de “preaprobación” que digan que hay grandes cantidades de dinero en efectivo o crédito a su disposición. Para que se apruebe un préstamo, normalmente hay que reunir una seríe de requisitos, no es realista pensar que se pueda aprobar de entrada.

Si tiene un problema con una hipoteca inversa:

  1. Comuníquese con un asesor de vivienda aprobado por el HUD (en inglés).
  2. Presente una queja ante el CFPB en línea o llamando al 1-855-411-CFPB (2372).
  3. Consulte con un abogado. Si necesita ayuda para encontrar uno, busque en la lista de servicios de asistencia legal en su estado o visite el sitio web local o estatal de la Asociación de Abogados de los Estados Unidos (conocida como bar en inglés).

¿Qué debo hacer si tengo una hipoteca inversa y he recibido un aviso de que estoy “en mora” o “en incumplimiento de pago”, o estoy retrasado en el pago de mis impuestos sobre bienes inmuebles y el seguro?

Debe actuar con rapidez. Si se retrasa o ignora el aviso, eventualmente podría ser forzado a salir de su casa.

La hipoteca inversa tiene el condicionante de que usted se mantenga al día con sus impuestos sobre bienes impuestos y con el seguro de la casa. Si se atrasa, se considera que usted ha incumplido con los términos de la hipoteca inversa. Incumplimiento significa que usted no está cumpliendo con los requisitos que se acordaron cuando le hicieron el préstamo. A menos que tome medidas para “subsanar” o corregir su incumplimiento, se podría llegar a la ejecución hipotecaria de su préstamo y usted podría ser desalojado.

Si usted puede pagar sus impuestos o seguro, hágalo inmediatamente. Averigüe dónde enviar su pago. Puede que necesite enviar su pago a la compañía hipotecaria que maneja la hipoteca inversa o directamente a la autoridad fiscal o a la compañía de seguros.

Consejo: Llame a la compañía hipotecaria que maneja la hipoteca inversa para saber en dónde debe hacer el pago.Si usted tiene un problema, puede presentar una queja a la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor en líneao llamar al (855) 411-CFPB (2372).

Si no está en capacidad de pagar sus impuestos o seguros, debe reunirse con un consejero de prevención de ejecución hipotecaria inversa. Este tipo especial de asesoramiento es gratuito. Puede ayudarle a elegir la mejor opción para usted.

Consejo: Para hablar con un consejero, llame a una de las siguientes agencias y solicite asesoramiento para la prevención de ejecución hipotecaria inversa bajo la HECM:

CredAbility: (888) 395-2664

Money Management International: (866) 765-3328

Consejo Nacional del Envejecimiento: (800) 510-0301

Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito: (866) 363-2227

NeighborWorks America: (888) 990-4326

Qué debo hacer si tengo una hipoteca inversa y no puedo pagar mis impuestos sobre bienes inmuebles o el seguro?

Si usted deja de pagar los impuestos y el seguro, su prestamista hipotecario podría proceder con una ejecución hipotecaria para quitarle su casa. Es muy importante mantenerse al día con dichos pagos si usted está en capacidad de hacerlo. Entérese sobre qué hacer si ya se encuentra atrasado en sus pagos de impuesto o seguro.

Si usted tiene dificultad para pagar sus impuestos y el seguro, podría haber programas locales u otras opciones que le ayuden a mantener su casa. Un consejero de hipoteca inversa para la prevención de ejecuciones hipotecarias puede ayudarle a elegir la mejor opción para su situación. Este tipo especial de asesoramiento es gratuito.

Consejo: Para encontrar un consejero, llame a una de las siguientes agencias y solicite asesoramiento para la prevención de la ejecución hipotecaria bajo la HECM:

• Consejo Nacional del Envejecimiento: (800) 510-0301

• CredAbility: (888) 395-2664

• Money Management International: (866) 765-3328

• Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito: (866) 363-2227

• NeighborWorks America: (888) 990-4326

¿Debo utilizar una hipoteca inversa para consolidar mis deudas?

Depende. Hable con un consejero autorizado para hipotecas inversas del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD, por sus siglas en inglés) antes de consolidar sus deudas con una hipoteca inversa.

Un consejero autorizado de hipotecas inversas del HUD puede:

• aconsejarle con la gestión de sus deudas y dinero.

• ayudarle a preparar un presupuesto.

• facilitarle materiales educativos gratuitos o talleres.

• analizar con usted los riesgos de consolidar las deudas sin garantía real (tarjetas de crédito, etc.) en un préstamo respaldado por su casa.

Evite a personas y empresas que pretenden ayudarle a reducir sus deudas, pero que piden altos honorarios por adelantado o hacen promesas poco realistas – como restablecer su crédito o pagar sus deudas con unos pocos centavos por cada dólar.

Consejo: Comuníquese con un consejero de vivienda aprobado por el HUD visitando su página de búsqueda o llamar al (800) 569-4287 donde le pueden recomendar a un consejero.

¿Qué sucede si el saldo del préstamo de mi hipoteca inversa aumenta y sobrepasa el valor de mi casa?

Depende del tipo de hipoteca inversa que usted tenga. Hoy en día, la mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), como parte de su programa de Conversión Hipotecaria del Valor Neto de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Un préstamo HECM asegurado por la FHA es un “préstamo sin posibilidad de recurso”. Esto significa que cuando se venda su casa para pagar el préstamo, ni usted ni su familia tendrán que pagar más allá del precio de venta de la casa. El seguro pagará cualquier déficit, siempre que su casa se venda al menos por el 95 por ciento del valor actual de la tasación.

Si sus herederos quieren quedarse con la casa cuando usted fallezca (o si se muda permanentemente) en vez de venderla, ellos tendrán que pagar el préstamo por completo. No obstante, no tendrán que pagar más de lo que vale la casa. Si el saldo del préstamo es más de lo que vale su casa, sólo tendrán que pagar 95 por ciento de la tasación de su casa. El seguro de la FHA cubrirá el resto. (Si el saldo del préstamo es menor que el valor de su casa, sólo tendrán que pagar el saldo del préstamo).

Consejo:Sus herederos podrían estar en capacidad de pagar el 95 por ciento requerido mediante un préstamo hipotecario normal. Sin embargo, tendrían que cumplir con los requisitos habituales para conseguir una nueva hipoteca. Esto implica hacer un pago inicial, tener un ingreso estable, y pasar por una verificación de crédito. Puesto que hacer un nuevo préstamo hipotecario para quedarse con la casa requiere una planificación, es una buena idea hablar de esto con su familia.

Préstamos de hipoteca inversa que obtenga a través de una compañía privada (que no estén asegurados por la FHA) son una historia aparte. Estos pueden tener condiciones de crédito muy diferentes. Por lo tanto, si usted tiene, o si está considerando este tipo de préstamo, asegúrese de que entiende las condiciones del mismo muy cuidadosamente.

¿Hay alguna limitación a los cargos iniciales que un banco puede cobrar por una hipoteca inversa?

Hoy en día, la mayoría de las hipotecas inversas están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), como parte de su programa de Conversión Hipotecaria del Valor Neto de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). Los costos específicos aquí enumerados son para los préstamos HECM. Además de las hipotecas inversas HECM, algunos prestamistas pueden ofrecer lo que se denomina hipotecas inversas privadas o que no están aseguradas por la FHA, y que a su vez pueden tener costos diferentes.

Aquí tenemos una lista de los cargos típicos que los prestamistas cobran al inicio de un préstamo.

  • La Prima de Seguro Hipotecario Inicial (MIP, por sus siglas en inglés) es un cargo por una sola vez, no reembolsable.
  • Cargos por servicios de originación. Un cargo por originación es lo que el prestamista o agente hipotecario cobra al prestatario por realizar el préstamo de hipoteca inversa HECM. Los prestamistas pueden cobrar un cargo por originación de hasta $6,000 por estos préstamos. Para viviendas que valen menos de $400,000, el cargo máximo por servicios de originación de estos préstamos se calcula con una escala móvil entre $2,500 y $6,000, dependiendo del valor de la vivienda. Para viviendas que valen más de $400,000, el cargo máximo por servicios de originación de estos préstamos es de $6,000. Aquí tiene más información.
  • Costos de liquidación (o cierre) de bienes raíces. Son los mismos costos que pagaría para sacar una hipoteca tradicional. Incluyen cargos por la valoración de la vivienda, seguro de título e inspecciones.
    Consejo: No existen límites específicos para estos costos, así que tómese el tiempo para obtener varias tasaciones y compare las cuotas.
  • Los costos de asesoramiento de hipoteca inversa los cobra la agencia asesora, no el prestamista. La asesoría generalmente cuesta alrededor de $125, y los consumidores son los responsables de pagar este costo directamente a la agencia de asesoría. Las personas de bajos ingresos a menudo no tienen que pagar  este cargo, así que asegúrese de preguntar a su asesor si usted reúne los requisitos.

EL PAGO DE COSTOS INICIALES.

Muchos prestatarios optan por no pagar de su bolsillo los costos iniciales. En lugar de eso, muchos prestatarios utilizan una porción de los fondos del préstamo para pagar dichos costos iniciales.

Ejemplo: Digamos que usted ha sido autorizado(a) para un préstamo de $100,000, y que los costos iniciales son $8,000. Usted podría optar por utilizar $8,000 de los fondos del préstamo para pagar los costos iniciales, en lugar de sacar los $8,000 de sus ahorros.  Sin embargo, esto significa que sólo recibirá $92,000 de los  $100,000 del préstamo.

Consejo:Piense dos veces antes de decidirse pagar los costos iniciales con los fondos del préstamo.

Pagar los costos iniciales con los fondos del préstamo es más costoso que pagarlos de su bolsillo. Si utiliza los  fondos del préstamo para pagar los costos iniciales, le van a cobrar los intereses y el seguro de hipoteca de manera permanente sobre dichos costos. Esto significa que la cantidad total que usted pagará por estos costos será más que si usted pagara por ellos de su bolsillo.

Consejo:Hable con su asesor de hipotecas inversas sobre la mejor opción para usted.

Visite la página de búsqueda de consejeros del HUD o llame a la línea de recomendaciones al (1-800-569-4287) para localizar a un asesor de vivienda aprobado por el HUD.

El HUD es el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano. Esta agencia se encarga de entrenar y certificar a los asesores para que puedan ofrecerle un asesoramiento confiable.

¿Pueden mi pareja, familia, o dependientes vivir en mi hogar si tengo una hipoteca inversa?

Mientras usted siga viviendo en la vivienda, una hipoteca inversa no cambia quién puede vivir con usted.

Hoy en día, la mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Mientras usted siga viviendo en la vivienda, una HECM no cambia quién puede vivir con usted. Sin embargo, si usted muere o sale de la vivienda, las personas que viven con usted tal vez no puedan seguir viviendo en la vivienda sin usted.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Si usted se ha endeudado en una HECM junto con su cónyuge (o con cualquier otra persona), su co-prestatario puede quedarse en la vivienda inclusive si usted muere o se muda de la vivienda. Si usted vive con una pareja o cónyuge no-prestatario, esa persona podría permanecer en la vivienda después de su muerte siempre que cumpla con los requisitos establecidos por el HUD. Tenga en cuenta que este beneficio para parejas y cónyuges no-prestatarios no es válido si usted se muda a un hogar de ancianos u otra institución de atención médica por más de 12 meses consecutivos. Tampoco es aplicable si usted ya no vive en la vivienda durante la mayor parte del año por otras razones.

Los hijos, parientes, u otros dependientes que no sean co-prestatarios de la hipoteca inversa seguramente tendrán que mudarse.

La mayoría de los prestatarios tiene que vender su vivienda para pagar la hipoteca inversa. Con un préstamo HECM asegurado por la FHA, si el saldo del préstamo es más de lo que vale su vivienda, ni usted ni sus herederos tienen que pagar el excedente. Después de que usted o sus herederos vendan la vivienda, el prestamista toma el producto de la venta como un pago hacia el préstamo, y el seguro de la FHA cubre cualquier saldo restante de dicho préstamo.

Si a usted o a sus herederos les gustaría conservar su vivienda en lugar de venderla, el préstamo debe ser pagado por completo con otros fondos. Pero usted o sus herederos no tendrán que pagar sino el monto que sea menor entre el saldo total del préstamo o hasta un 95% del valor estimado de la vivienda.

Obtenga ayuda

Antes de solicitar una hipoteca inversa, usted y su cónyuge o pareja, deben hablar con un asesor de hipotecas inversas aprobado por el HUD para que les ayude a decidir si una hipoteca inversa es lo más adecuado para ustedes. Para hablar con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD, visite la página de búsqueda de asesores del HUD, o llame al (800) 569-4287 para hablar con un asesor de vivienda del HUD.

¿Todos los prestamistas de hipotecas inversas ofrecen los mismos tipos de préstamos?

No. La mayoría de las hipotecas inversas actuales están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) a través de su programa de Hipotecas para la Conversión del Valor Líquido de  Viviendas (HECM). Existen varias opciones disponibles con el programa HECM, pero no todos los prestamistas ofrecen siempre todas las opciones.

Además de las hipotecas HECM, algunos prestamistas pueden ofrecer hipotecas inversas propias (no aseguradas por la FHA), que generalmente están diseñadas para prestatarios cuyas viviendas tienen valores más altos.

Consejo: Si está interesado(a) en una hipoteca inversa, debe comparar opciones de préstamos entre varios prestamistas para asegurarse de que obtendrá el préstamo con las características que desea. También debe comparar cargos y tasas de interés entre varios prestamistas para ver quién ofrece la mejor oferta.

Si estoy pensando en sacar una hipoteca inversa, ¿qué otras opciones debo considerar?

Depende de la situación en la que se encuentre. Según su situación financiera y sus necesidades, puede que otros tipos de préstamos le convengan más que una hipoteca inversa. Estos incluyen préstamos en base a una segunda hipoteca o una Línea de Crédito sobre el Valor Neto de la Vivienda (HELOC, por sus siglas en inglés), los cuales podrían tener cargos más bajos, pero usted tendría que pagar dicho préstamo con regularidad a un banco u otro prestamista. Algunos estados, agencias gubernamentales locales, y ciertas organizaciones sin fines de lucro también ofrecen préstamos de hipoteca inversa de propósito único, para ayudarle a pagar por arreglos y mejoras a la vivienda, o impuestos a la propiedad.

Si necesita ayuda para pagar impuestos a la propiedad, podrían haber algunas opciones disponibles.

Ejemplo: Digamos que su padre no está en condiciones de pagar los impuestos a la propiedad. Algunos condados, ciudades y estados proporcionan alivio de impuestos a consumidores mayores, especialmente a aquellos con bajos ingresos. Para encontrar programas para su padre en su área, visite www.eldercare.gov(en inglés). También puede llamar al tasador fiscal del condado local y preguntar acerca de los programas de alivio de impuestos (circuit breaker).

Finalmente, un asesor de vivienda puede ayudarle a identificar y considerar sus opciones.

Consejo: Para encontrar a un asesor de vivienda aprobado por el HUD, visite el sitio web del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o llame al (800) 569-4287.

El HUD es el Departamento Federal de Vivienda y Desarrollo Urbano, y el mismo se encarga de entrenar y certificar a asesores para que puedan ofrecer un asesoramiento confiable.

¿Cuánto dinero puedo obtener con una hipoteca inversa, y cuáles son mis opciones de pago?

Esto depende del tipo de préstamo, del prestamista que usted elija, y de la opción de pago que usted seleccione.

El tipo más común de hipoteca inversa se conoce cómo Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Con un préstamo HECM, usted puede recibir su dinero en una de estas tres maneras: como una línea de crédito, en cuotas mensuales, o como una suma total. También puede obtener una combinación de cuotas mensuales y línea de crédito.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Para otorgarle una hipoteca inversa HECM, el prestamista calculará el monto total sobre el cual estaría usted autorizado a obtener un préstamo, usando su edad, la tasa de interés aplicable, y la cantidad que sea menor entre el valor de su propiedad y el máximo valor de reclamo de la misma. Esta cantidad se conoce como el límite inicial de capital. Si usted se está endeudando junto a otra persona o tiene un cónyuge que no es prestatario, el límite de capital se calcula en función de la edad del coprestatario o  cónyuge no prestatario elegible que sea más joven.

Por lo general, usted puede sacar hasta un 60% del límite de su capital inicial en el primer año. Sin embargo, si la cantidad que usted debe en una hipoteca existente (u otros pagos requeridos) es más del 60% del límite inicial de capital, usted puede sacar lo suficiente para pagar su hipoteca (y otros pagos requeridos, inclusive los cargos iniciales del préstamo), además de retiros en efectivo por hasta un 10% del límite de capital. Nos referimos a esas cantidades como el límite de retiro del primer año.

Consejo:
No pague más de lo necesario en intereses ni por el seguro de la hipoteca, saque el dinero del préstamo sólo cuando lo necesite.

En general, hay dos tipos de préstamos HECM: de tasa fija y de tasa ajustable.

Préstamo de tasa ajustable
Si usted obtiene un préstamo con tasa de interés ajustable, usted puede elegir entre tres diferentes opciones de pago: línea de crédito, plan de pagos mensuales (tenure) o a término (term). También puede elegir una combinación entre una línea de crédito y una de las otras dos opciones a término (term) o plan de pagos mensuales (tenure).

  • La opción de línea de crédito le permite retirar dinero de su préstamo en los momentos y cantidades que usted elija, sujeto al límite de retiro del primer año y al límite inicial de capital total. Le cobrarán intereses sólo sobre la cantidad de dinero que usted saque. No le cobrarán intereses sobre el dinero restante en su línea de crédito, el cual usted podrá sacar más adelante.
  • La opción de línea de crédito también ofrece una línea de crédito con crecimiento. Con una línea de crédito, la cantidad que puede pedir prestado aumentará con el tiempo. El crecimiento se aplica a los fondos no utilizados en su línea de crédito. Mientras menos saque al comienzo, más tendrá para pedir prestado posteriormente.
  • Hay también dos opciones de desembolsos mensuales. La opción plan de pagos mensuales (tenure) le permite recibir un desembolso mensual de su prestamista por el tiempo que usted mantenga abierta la hipoteca. Nota: Considere la posibilidad de comunicarse con un asesor de hipotecas inversas aprobado por el HUD para hablar acerca de esta opción dado que existe nueva regulación sobre el desembolso mensual, que puede limitar la cantidad de dinero que usted recibe. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
  • El plan mensual con plazo (term) es una opción similar al plan de pagos mensuales, pero usted recibe los pagos mensuales sólo por un número de años determinado. Los pagos serán mayores que los recibidos con un plan de pagos mensuales y además usted podrá escoger el número de años que desee. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
  • Opción de combinación. Usted puede combinar una línea de crédito con un plan de pagos mensuales (tenure) o con uno de desembolsos mensuales con plazo (term). La opción de crecimiento ofrecida por la línea de crédito es considerada en el monto del pago mensual. Estas opciones son a veces conocidas como “plan de pagos mensuales modificado” (modified tenure) o plan de pagos mensuales con plazo modificado (modified term).

Una vez que haya seleccionado una de las opciones para recibir su desembolso, usted tal vez pueda cambiarla luego de pagar un cargo y siempre que no haya retirado todos sus fondos.

PRÉSTAMO DE TASA FIJA

A diferencia de un préstamo con tasa de interés ajustable, si usted elige una tasa de interés fija, recibirá la totalidad de los fondos del préstamo en una suma global. Sin embargo, usted sólo podrá acceder a la cantidad permitida bajo los límites de retiro del primer año, el resto de los fondos es tomado por el prestamista. Esto significa que la mayoría de los prestatarios no podrán endeudarse tanto con un préstamo de tasa fija y suma total, como podrían con un préstamo de tasa de interés ajustable, con una línea de crédito o con la opción de desembolso mensual.

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas que no están aseguradas por la FHA. A veces, estas se denominan hipotecas inversas privadas. Si usted está pensando en obtener una hipoteca inversa privada, asegúrese de comprender bien sus opciones para recibir el dinero, ya que pueden diferir de las opciones de los préstamos de la HECM.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

OBTENGA AYUDA

Hable con un asesor de hipoteca inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUDo llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

¿Qué sucede si tengo que mudarme de mi vivienda a un hogar de ancianos, o con familiares, y tengo una hipoteca inversa?

Si usted tiene una hipoteca inversa y ya no vive en su hogar por la mayor parte del año, o si usted necesita salir de su vivienda por razones médicas por más de 12 meses consecutivos, puede que usted tenga que reembolsar la hipoteca inversa, lo que podría significar la venta de su vivienda.

Hoy en día, la mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Un préstamo HECM tiene que ser pagado por completo cuando el último prestatario sobreviviente o cónyuge no-prestatario elegible muere o se muda de la vivienda de manera permanente.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Cualquier situación bajo la cual usted haya vivido en algún otro lugar la mayor parte del año, o durante más de 12 meses consecutivos por razones médicas, inclusive en un hogar de ancianos o en un lugar de vida asistida, cuenta como una “mudanza permanente.”

Entonces, ¿qué significa esto en la práctica? Utilice esta lista para consultar su situación:

Si usted es el único prestatario de la HECM y:

  • Usted vive solo, el préstamo tendrá que ser pagado por completo si se muda a otro lugar durante la mayor parte del año, o a un hogar de ancianos, o a un lugar de vivienda asistida por más de 12 meses consecutivos. Esto generalmente significa vender su vivienda para pagar el préstamo por completo.
  • Usted vive con su cónyuge o pareja, el préstamo debe ser pagado en su totalidad si se muda a otro lugar durante la mayor parte del año, o a un hogar de ancianos o a un lugar de vida asistida por más de 12 meses consecutivos.Advertencia: Esto generalmente significa vender su vivienda y su cónyuge o pareja probablemente tendría que mudarse.
  • Usted vive con sus hijos, con otros familiares, o compañeros de habitación no relacionados, su préstamo debe ser pagado en su totalidad si se muda a otro lugar durante la mayor parte del año, o a un hogar de ancianos o a un lugar de vida asistida por más de 12 meses consecutivos.

    Advertencia:
     Probablemente tendrá que vender su vivienda, y sus hijos, familiares, o compañeros de habitación seguramente tendrán que mudarse.

Si usted es co-prestatario en una hipoteca inversa HECM y:

  • Usted vive solo porque su co-prestatario ha fallecido o ya está viviendo en otro lugar, su préstamo debe ser pagado en su totalidad si usted se muda a otro lugar durante la mayor parte del año, o a un hogar de ancianos, o a un lugar de vida asistida por más de 12 meses consecutivos.
  • Usted vive con su cónyuge o pareja, quien a su vez es su co-prestatario en la hipoteca inversa, u co-prestatario puede seguir viviendo en el hogar si usted se muda a otro lugar por la mayor parte del año, o a un hogar de ancianos, o a un lugar de vida asistida. Pero si su co-prestatario también debe mudarse, porque él o ella ya no vive en la vivienda la mayor parte del año o por más de 12 meses consecutivos por razones médicas, el préstamo debe ser pagado en su totalidad.
  • Usted vive con otros familiares o compañeros de habitación no relacionados. Si su co-prestatario aún vive en el hogar, sus otros familiares o compañeros de habitación también pueden seguir viviendo allí cuando usted se mude a un hogar de ancianos o a un lugar de vida asistida. Pero, si su co-prestatario tampoco vive en la vivienda la mayor parte del año o por más de 12 meses consecutivos por razones médicas, su préstamo debe ser pagado en su totalidad.Advertencia: Esto significa que probablemente tendrá que vender su hogar y sus familiares o compañeros de habitación tendrían que mudarse.

Por lo general, los co-prestatarios son cónyuges o parejas.

A los co-prestatarios se los trata de la misma manera si son cónyuges, parejas, familiares, o compañeros de habitación.

La mayoría de los prestatarios tiene que vender su vivienda para pagar la hipoteca inversa. Con un préstamo HECM asegurado por la FHA, si el saldo del préstamo es más de lo que vale su vivienda, no tiene que pagar el excedente. Después de vender la vivienda, el prestamista capta el producto de la venta como pago del préstamo y el seguro de la FHA cubre cualquier saldo restante de dicho préstamo.

Si a usted le gustaría quedarse con la vivienda en lugar de venderla, el préstamo tiene que ser pagado con otros fondos. Pero usted sólo tendría que pagar el monto que sea menor entre el saldo total del préstamo, o hasta un 95% del valor estimado de la vivienda.

Consejo
Si su préstamo de hipoteca inversa no es parte del programa HECM, éste podría tener características y requisitos diferentes. Por lo tanto, asegúrese de que usted entienda los términos de su préstamo y hable al respecto con gente en la que confía.

Obtenga ayuda
Antes de solicitar una hipoteca inversa, usted y su cónyuge o pareja deben hablar con un asesor de hipotecas inversas aprobado por el HUD para que les ayude a decidir si una hipoteca inversa es lo más adecuado para ustedes. Para hablar con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD, visite la página de búsqueda de asesores del HUD, o llame al (800) 569-4287 para hablar con un asesor de vivienda del HUD.

Si yo tengo un préstamo de hipoteca inversa, ¿podrán mis hijos quedarse con la vivienda después de que yo muera?

Si sus hijos son sus herederos y pueden pagar el préstamo de su hipoteca inversa, tal vez sí puedan quedarse con su vivienda después de que usted muera.

Depende de si son herederos y de si pueden pagar por completo el préstamo de la  hipoteca inversa.

La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Una HECM debe pagarse en su totalidad cuando el último prestatario sobreviviente o cónyuge no-prestatario elegible muere o si ya no mantiene la vivienda como su residencia principal.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Puede ser difícil averiguar cuándo su préstamo debe ser pagado. Si usted es el único prestatario en una hipoteca inversa HECM y:

  • Si usted vive solo, el préstamo debe ser pagado por completo cuando usted fallezca.
  • Si usted vive con su cónyuge o pareja, por lo general su préstamo tendrá que ser pagado por completo al momento de su muerte. En algunos casos, su cónyuge o pareja sobreviviente podrá seguir viviendo en el hogar después de su muerte. Consulte con su prestamista o proveedor de servicios hipotecarios, así como con un asesor de vivienda o con un abogado para averiguar si su cónyuge o pareja es elegible para este beneficio.

Advertencia: Si sus herederos no pueden pagar el préstamo con otros fondos y su cónyuge o pareja no califica para continuar viviendo en la vivienda, lo más probable es que su cónyuge o pareja tenga que mudarse.

Si usted vive con sus hijos, otros parientes o compañeros de habitación no relacionados, su préstamo debe ser pagado por completo cuando usted fallezca.

Advertencia: Si sus herederos no pueden pagar el préstamo con otros fondos, es muy probable que sus hijos, otros familiares, y compañeros de habitación no relacionados tengan que mudarse.

Si usted es coprestatario en una hipoteca inversa HECM y:

  • Usted vive solo porque su coprestatario ha fallecido o ya vive en otro lugar, su préstamo debe ser pagado por completo cuando usted fallezca.
  • Usted vive con su cónyuge o pareja, quien a su vez es su coprestatario en la hipoteca inversa, su coprestatario sí puede seguir viviendo en el hogar después de que usted fallezca. Pero si éste también muere, su préstamo debe ser pagado por completo.
  • Usted vive con sus hijos u otros familiares o compañeros de habitación no relacionados. Si su coprestatario sigue viviendo en el hogar, sus hijos, familiares, o compañeros de habitación no relacionados podrán seguir viviendo allí cuando usted muera. Pero si su coprestatario también muere, su préstamo debe ser pagado por completo.

Advertencia: Si sus herederos no pueden pagar el préstamo con otros fondos, es probable que sus hijos, otros familiares, y compañeros de habitación no relacionados tengan que mudarse.Nota: Muchos herederos pueden carecer de los fondos necesarios para pagar el saldo del préstamo y por lo tanto, es posible que tengan que vender la vivienda para pagar la hipoteca inversa. Con un préstamo HECM asegurado por la FHA, si el saldo del préstamo es más de lo que vale la vivienda, sus herederos no tienen que pagar el excedente. Después de que sus herederos vendan la vivienda, el prestamista toma el producto de la venta como un pago hacia el préstamo, y el seguro de la FHA cubre cualquier saldo restante de dicho préstamo.

Si a sus herederos les gustaría quedarse con la vivienda en lugar de venderla, el préstamo tiene que ser pagado con otros fondos. Pero sus herederos sólo tendrán que pagar el monto que sea menor entre, el saldo total del préstamo o hasta un 95 por ciento del valor estimado de la vivienda.

Obtenga ayuda
Si tiene preguntas, usted y su cónyuge o pareja deben hablar con un asesor de hipotecas aprobado por el HUD para que les ayude a decidir si una hipoteca inversa es lo más adecuado para ustedes. Para hablar con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD, visite la página de búsqueda de asesores del HUD, o llame al (800) 569-4287 para hablar con un asesor de vivienda del HUD.

Si mi cónyuge muere o se muda a un hogar de ancianos, ¿qué ocurre con mi hipoteca inversa?

Dependerá de si usted y su cónyuge son coprestatarios del préstamo de hipoteca inversa y de cuándo se hizo el préstamo.

La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. De conformidad con las normas que rigen las HECM, si usted vive con su cónyuge, es una buena idea asegurarse de que su cónyuge figure como un coprestatario al solicitar una HECM, si ambos cumplen con los requisitos de edad de 62 años. Si usted es un coprestatario, usted puede seguir viviendo en la vivienda, inclusive  si su cónyuge muere o se  muda a un hogar de ancianos. Un coprestatario sobreviviente también puede recibir dinero del préstamo.

A veces, sólo uno de los cónyuges aparece como prestatario en el préstamo. Por ejemplo, uno de los cónyuges puede no haber tenido 62 años todavía, y por lo tanto no reúne los requisitos para ser el prestatario de una hipoteca inversa HECM. En esa situación, lo que le suceda a un cónyuge sobreviviente no-prestatario depende del momento en el que se obtuvo la HECM.

Todo préstamo HECM con un número de caso asignado en o después del 4 de agosto del 2014 permite que los cónyuges no-prestatarios elegibles permanezcan en la vivienda después de la muerte del prestatario, si cumplían y continúan cumpliendo con ciertos requisitos. Para cumplir con los requisitos de “un cónyuge no-prestatario elegible,” usted debe:

  • Estar casado con el prestatario al momento del cierre del préstamo y permanecer casado con dicho prestatario por toda la vida de aquel.
    Nota: Si usted se casa con el prestatario después de que él/ella obtenga una HECM, usted no podrá ser elegible para permanecer en la vivienda.
  • Estar mencionado específicamente en los documentos de la HECM como un cónyuge no-prestatario;
  • Ocupar, y seguir ocupando la vivienda como su residencia principal; y
  • El prestatario debe certificar, al momento del cierre del préstamo y cada año en sucesivo, que usted es su esposo o esposa; usted por su parte, debe certificar al momento del cierre del préstamo, que es elegible como cónyuge no-prestatario.

Si usted es un cónyuge no-prestatario, asegúrese de que su cónyuge envíe la certificación anual correspondiente y de que usted cumpla con todos los requisitos que se aplican a usted, a fin de ser elegible para permanecer en la vivienda después de la muerte del prestatario.

Asumiendo que usted cumple con todos los requisitos anteriores, usted, como un cónyuge no-prestatario elegible, puede permanecer en la vivienda cuando muera el prestatario si usted:

  • Puede demostrar la titularidad legal de la propiedad u obtener el derecho legal a permanecer en dicha propiedad (por ejemplo, un contrato de alquiler) dentro de los próximos 90 días a la muerte del prestatario.
    Nota: Asegúrese de cumplir con estos requisitos mientras el cónyuge prestatario todavía está vivo, ya que 90 días es un periodo muy corto de tiempo. Si lo desea, puede consultar con un abogado.
  • Cumple con las obligaciones del préstamo, paga los impuestos y seguros, y mantiene la propiedad.
  • Certifica anualmente que usted es el cónyuge no-prestatario del difunto prestatario, que ocupa la vivienda, y que la vivienda es su residencia principal.

Tenga en cuenta que, aunque usted esté autorizado a permanecer en la vivienda, usted no es elegible para obtener dinero de la hipoteca inversa, incluyendo dinero restante en una cuenta de reserva establecida para el pago de los impuestos y los seguros de la propiedad.

Para asegurarse de que usted y su cónyuge comprendan estas normas y cumplen con estos requisitos, hable con el prestamista o con el proveedor de servicios hipotecarios, con un asesor de vivienda, o con un abogado, ellos pueden ayudarle a estar preparado/a en caso de que el prestatario muera antes que usted.

Si usted es pareja o cónyuge no-prestatario de una vivienda con una HECM, con un número de caso asignado antes del 4 de agosto del 2014, tal vez usted no pueda quedarse con la vivienda sin reembolsar el préstamo, a menos que su prestamista o proveedor de servicios hipotecarios opte por solicitar al HUD que le permita permanecer en la vivienda después de la muerte del prestatario. Usted debería comunicarse con el prestamista o proveedor de servicios hipotecarios para preguntarle si solicitaría dicha aprobación a su favor. Tanto usted como el prestamista o el proveedor de servicios hipotecarios deben cumplir con una serie de condiciones dentro de plazos específicos, y el HUD debe aprobar la solicitud.

Si usted piensa que sí reúne los requisitos para recibir este beneficio, usted debería comunicarse no sólo con el prestamista o proveedor de servicios hipotecarios, sino también con un asesor de vivienda o con un abogado para que le ayuden con este proceso.

Obtenga ayuda
Si está pensando en cambiar el título de propiedad o la titularidad de su vivienda, asegúrese de hablar con un abogado o con un asesor aprobado por el HUD. Para hablar con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD, visite la página de búsqueda de asesores del HUD, o llame al (800) 569-4287 para hablar con un asesor de vivienda del HUD.

Aquí tenemos dos maneras de encontrar un abogado:

Mi contratista me dijo que yo tenía que obtener una hipoteca inversa HECM para que su compañía pudiera realizar las reparaciones a mi vivienda. ¿Esto es verdad?

No. Usted no tiene que sacar una hipoteca inversa para hacer arreglos en su vivienda. Si el contratista le dice que tiene que conseguir una hipoteca inversa con el fin de hacer los arreglos, usted debe pensarlo bien antes de utilizar los servicios de ese contratista.

Una hipoteca inversa puede ser una buena manera de pagar por los arreglos necesarios si está corto de dinero, pero puede haber opciones menos costosas.

En ciertas localidades se ofrecen subsidios o préstamos de objetivo único de bajo costo, para aquellos propietarios mayores que necesitan ayuda para pagar los arreglos de sus viviendas. Las Agencias Locales de Servicios a las Personas Mayores (Area Agencies on Aging) (AAA, por sus siglas en inglés) generalmente conocen sobre estos programas. Para localizar la agencia más cercana, visite www.eldercare.gov(en inglés) o llame al (800) 677-1116. Pregunte acerca de los “programas de préstamos o subvenciones para arreglos o mejoras de la vivienda”, y sobre cómo solicitarlos.

Consejo: Si usted está considerando usar una hipoteca inversa para pagar los arreglos de la propiedad, primero consulte con un asesor. Comuníquese con un asesor de vivienda aprobado por el HUD y especializado en hipotecas inversas al visitar su página de búsqueda, o al llamar al (800) 569-4287 donde le pueden recomendar a un asesor.

Me dijeron que tenía que comprar una anualidad o un producto de inversión para poder tener una hipoteca inversa HECM. ¿Esto es verdad?

No. Nadie puede exigirle que compre un producto financiero para poder acceder a una hipoteca inversa de la HECM. Si un prestamista o corredor le dice que usted tiene que comprar algo (como una anualidad) para obtener una hipoteca inversa de la HECM, probablemente se trata de una estafa.

Si tiene un problema, puede presentar una queja al CFPB en línea o puede llamar al (855) 411-CFPB (2372).

Consejo: Para obtener más información acerca de sus derechos como prestatario, hable con un asesor de hipotecas inversas. Comuníquese con un asesor de vivienda aprobado por el HUD al visitar su página de búsqueda o al llamar al (800) 569-4287 donde le pueden recomendar a un asesor.

¿Puedo usar un préstamo de hipoteca inversa para comprar una vivienda?

Sí. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés) tiene un programa de “HECM para la compra” que permite que personas de 62 años o más puedan comprar una vivienda usando una hipoteca inversa. Usted necesitará un pago inicial mucho mayor que el que se espera con una hipoteca tradicional, pero como con todas las hipotecas inversas, usted no tendrá que hacer los pagos del préstamo, siempre y cuando cumpla con todos los requisitos del préstamo.

Consejo: Para obtener mas información sobre este programa, visite el sitio en internet de HUD(en inglés) o pregúntele a su asesor de vivienda. Puede encontrar a un asesor de vivienda en la página de búsqueda de asesores de HUD.

¿Qué costos tendré que pagar por una hipoteca inversa?

El costo de una hipoteca inversa dependerá del tipo de préstamo que usted elija, de la cantidad de dinero que obtenga por adelantado, y del prestamista que usted seleccione. Por lo general, estos préstamos son más caros que otros préstamos de vivienda.

Con una hipoteca inversa, se le cobrará de dos maneras: por adelantado y con el paso del tiempo.

Los costos por adelantado incluyen los cargos del prestamista, el seguro hipotecario inicial, y los costos de cierre.

Muchos prestatarios optan por pagar los costos iniciales con los fondos del mismo préstamo, en lugar de pagarlos de su propio bolsillo. El pagar los costos por adelantado con los fondos del préstamo es más costoso que pagarlos de su bolsillo. 

Con el tiempo, los costos incluyen los intereses y las primas del seguro hipotecario. La tasa de interés que paga depende del prestamista que usted elija. Elegir un préstamo con una tasa de interés más baja puede marcar una gran diferencia. Tómese su tiempo al comparar los precios de varios prestamistas para que pueda comparar su tasa de interés.

Su tasa de interés puede ser fija o ajustable.

Los cargos por intereses y seguro hipotecario se calculan cada mes en base al saldo actual del préstamo. Estos cargos se agregan al saldo de su préstamo. La cantidad que usted paga en intereses y seguro hipotecario se acumula de la misma manera que el saldo en una tarjeta de crédito. El saldo del préstamo sobre el cual se calculan los cargos por intereses y por el seguro hipotecario cada mes, incluye los cargos por intereses y por el seguro hipotecario del mes anterior. A medida que el saldo de su préstamo crece, la cantidad que le cobran ese mes por el seguro y los intereses de la hipoteca también crece.

Consejo: No pague más de lo necesario por intereses ni por el seguro de hipoteca, saque el dinero del préstamo sólo cuando usted lo necesite.

Los costos y las precauciones enumeradas aquí aplican específicamente a hipotecas inversas de la Conversión Hipotecaria del Valor Neto de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés).  Las hipotecas  HECM están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA). Además de las hipotecas HECM, algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas privadas (no aseguradas por la FHA), que pueden tener diferentes costos.

Consejo: Si está pensando en una hipoteca inversa, usted (y su cónyuge o pareja) debe hablar con un asesor de hipotecas inversas para que le ayude a decidir si obtener una hipoteca inversa es lo más adecuado para usted. Visite la página de búsqueda de consejeros del HUD o llame a la línea de recomendaciones al (1-800-569-4287) para localizar a un asesor de vivienda aprobado por el HUD.

¿Cuándo tengo que pagar un préstamo de hipoteca inversa?

Un préstamo con hipoteca inversa normalmente se reembolsa cuando usted muere, pero tal vez tenga que pagarlo antes si usted ya no usa la vivienda como su residencia principal, o si no paga los impuestos o el seguro, o si no hace los arreglos necesarios.

La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Un préstamo HECM tiene que ser pagado por completo cuando muere el último prestatario sobreviviente o cónyuge no-prestatario elegible. También hay que pagar el préstamo en su totalidad cuando el último prestatario sobreviviente vende la vivienda o se muda permanentemente.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Un requisito clave de una HECM es que usted necesita ocupar la vivienda como su residencia principal. Cuando la vivienda ya no es su residencia principal y usted es el único prestatario, hay que pagar el préstamo.

Cada año calendario usted tendrá que certificar por escrito que usted ha venido ocupando la vivienda como su residencia principal.

Tenga en cuenta que la vivienda no será considerada como su residencia principal en caso de una de las condiciones siguientes:

  • Usted está ausente durante la mayor parte del año por alguna razón no médica; o
  • Usted está ausente por más de 12 meses consecutivos por alguna razón médica

Si usted tiene un coprestatario, su coprestatario puede seguir viviendo en el hogar y el préstamo no se vence, inclusive si usted muere o se muda de la vivienda.

Una hipoteca inversa también se vence si usted deja de pagar sus impuestos a la propiedad o el seguro de la vivienda, o si no mantiene la propiedad en buen estado.

Consejo:

Si usted recibe un aviso de incumplimiento de alguna de estas condiciones—ocupar la propiedad como residencia principal, pagar los impuestos y seguros, o por no hacer los arreglos de mantenimiento necesarios usted debe comunicarse de inmediato con el prestamista o con el proveedor de servicios hipotecarios, así como con un especialista en deuda HECM aprobado por el HUD (quien no le cobrará) o con un abogado.

Obtenga ayuda
Hable con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUD o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

Aquí tenemos 2 maneras de encontrar un abogado:

¿Tengo que seguir pagando mis impuestos a la propiedad y el seguro de la vivienda con una hipoteca inversa? ¿Qué sucede con los costos de los arreglos para mantener mi hogar?

Sí. Si usted no paga el seguro de propietario de vivienda y los impuestos, o si no hace los arreglos necesarios, usted puede perder su vivienda por ejecución hipotecaria (foreclosure).

La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura las HECM.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Con una HECM, si usted no paga sus impuestos y el seguro, o si permite que su propiedad se deteriore sin hacer los arreglos necesarios para mantener la vivienda, se considerará que usted ha incumplido con el préstamo. Si usted no colabora con su prestamista para resolver la situación, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su vivienda y usted podría tener que mudarse. Obtenga más información acerca de qué hacer si usted tiene dificultades para pagar sus impuestos y seguros o el costo de mantenimiento de su hogar.

Cuando usted solicita una HECM, el prestamista le va a hacer una evaluación financiera en el momento de la solicitud a fin de determinar su capacidad para pagar los impuestos y el seguro con los ingresos de su jubilación o de sus ahorros. Si usted no tiene suficientes recursos de otras fuentes, el prestamista puede reservar una parte de los ingresos provenientes de la hipoteca inversa para pagar estos gastos en el futuro. Una “reserva” es una porción del préstamo que queda separada para pagar algunos impuestos de la propiedad, el seguro de propietario de vivienda, y ciertos cargos.

Las reservas sirven para asegurarse de que usted tenga los fondos necesarios para hacer dichos pagos en el futuro. Pero tenga en cuenta que usted podría enfrentar una ejecución hipotecaria (foreclosure) si se queda sin dinero para pagar los impuestos a la propiedad, los seguros, o los gastos para hacer los arreglos necesarios para el mantenimiento de su vivienda, inclusive si tiene una cuenta con reservas.

Si obtengo un préstamo de hipoteca inversa, ¿es el prestamista dueño de mi vivienda?

No. Cuando usted obtiene un préstamo de hipoteca inversa, el título de propiedad de su vivienda permanece con usted.

La mayoría de las hipotecas inversas son Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Al igual que una hipoteca tradicional, con una HECM usted está pidiendo dinero prestado y utiliza su vivienda como garantía para el préstamo. Usted debe seguir pagando los impuestos a la propiedad, el seguro de propietario de vivienda y hacer los arreglos necesarios para el buen mantenimiento de su vivienda o el prestamista puede llevar a cabo una ejecución hipotecaria (foreclosure). Las HECM también exigen que usted use la vivienda como su residencia principal.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Si usted se muda o vende su vivienda, o si el último prestatario sobreviviente o cónyuge no- prestatario elegible fallece, usted o sus herederos tendrán que reembolsar el préstamo HECM, pero nunca tendrá que pagar por encima del valor de la vivienda.

El saldo del préstamo incluirá la cantidad que usted haya recibido en efectivo, más los intereses y cargos que se han agregado al saldo del préstamo cada mes. Para pagar el préstamo, usted o sus herederos tal vez tengan que vender la vivienda.

¿Cuánto dinero puedo obtener con una hipoteca inversa, y cuáles son mis opciones de pago?

Esto depende del tipo de préstamo, del prestamista que usted elija, y de la opción de pago que usted seleccione.

El tipo más común de hipoteca inversa se conoce cómo Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM. Con un préstamo HECM, usted puede recibir su dinero en una de estas tres maneras: como una línea de crédito, en cuotas mensuales, o como una suma total. También puede obtener una combinación de cuotas mensuales y línea de crédito.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Para otorgarle una hipoteca inversa HECM, el prestamista calculará el monto total sobre el cual estaría usted autorizado a obtener un préstamo, usando su edad, la tasa de interés aplicable, y la cantidad que sea menor entre el valor de su propiedad y el máximo valor de reclamo de la misma. Esta cantidad se conoce como el límite inicial de capital. Si usted se está endeudando junto a otra persona o tiene un cónyuge que no es prestatario, el límite de capital se calcula en función de la edad del coprestatario o  cónyuge no prestatario elegible que sea más joven.

Por lo general, usted puede sacar hasta un 60% del límite de su capital inicial en el primer año. Sin embargo, si la cantidad que usted debe en una hipoteca existente (u otros pagos requeridos) es más del 60% del límite inicial de capital, usted puede sacar lo suficiente para pagar su hipoteca (y otros pagos requeridos, inclusive los cargos iniciales del préstamo), además de retiros en efectivo por hasta un 10% del límite de capital. Nos referimos a esas cantidades como el límite de retiro del primer año.

Consejo:
No pague más de lo necesario en intereses ni por el seguro de la hipoteca, saque el dinero del préstamo sólo cuando lo necesite.

En general, hay dos tipos de préstamos HECM: de tasa fija y de tasa ajustable.

Préstamo de tasa ajustable
Si usted obtiene un préstamo con tasa de interés ajustable, usted puede elegir entre tres diferentes opciones de pago: línea de crédito, plan de pagos mensuales (tenure) o a término (term). También puede elegir una combinación entre una línea de crédito y una de las otras dos opciones a término (term) o plan de pagos mensuales (tenure).

  • La opción de línea de crédito le permite retirar dinero de su préstamo en los momentos y cantidades que usted elija, sujeto al límite de retiro del primer año y al límite inicial de capital total. Le cobrarán intereses sólo sobre la cantidad de dinero que usted saque. No le cobrarán intereses sobre el dinero restante en su línea de crédito, el cual usted podrá sacar más adelante.
  • La opción de línea de crédito también ofrece una línea de crédito con crecimiento. Con una línea de crédito, la cantidad que puede pedir prestado aumentará con el tiempo. El crecimiento se aplica a los fondos no utilizados en su línea de crédito. Mientras menos saque al comienzo, más tendrá para pedir prestado posteriormente.
  • Hay también dos opciones de desembolsos mensuales. La opción plan de pagos mensuales (tenure) le permite recibir un desembolso mensual de su prestamista por el tiempo que usted mantenga abierta la hipoteca. Nota: Considere la posibilidad de comunicarse con un asesor de hipotecas inversas aprobado por el HUD para hablar acerca de esta opción dado que existe nueva regulación sobre el desembolso mensual, que puede limitar la cantidad de dinero que usted recibe. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
  • El plan mensual con plazo (term) es una opción similar al plan de pagos mensuales, pero usted recibe los pagos mensuales sólo por un número de años determinado. Los pagos serán mayores que los recibidos con un plan de pagos mensuales y además usted podrá escoger el número de años que desee. Durante el primer año, sus pagos estarán sujetos al límite de retiro del primer año.
  • Opción de combinación. Usted puede combinar una línea de crédito con un plan de pagos mensuales (tenure) o con uno de desembolsos mensuales con plazo (term). La opción de crecimiento ofrecida por la línea de crédito es considerada en el monto del pago mensual. Estas opciones son a veces conocidas como “plan de pagos mensuales modificado” (modified tenure) o plan de pagos mensuales con plazo modificado (modified term).

Una vez que haya seleccionado una de las opciones para recibir su desembolso, usted tal vez pueda cambiarla luego de pagar un cargo y siempre que no haya retirado todos sus fondos.

PRÉSTAMO DE TASA FIJA

A diferencia de un préstamo con tasa de interés ajustable, si usted elige una tasa de interés fija, recibirá la totalidad de los fondos del préstamo en una suma global. Sin embargo, usted sólo podrá acceder a la cantidad permitida bajo los límites de retiro del primer año, el resto de los fondos es tomado por el prestamista. Esto significa que la mayoría de los prestatarios no podrán endeudarse tanto con un préstamo de tasa fija y suma total, como podrían con un préstamo de tasa de interés ajustable, con una línea de crédito o con la opción de desembolso mensual.

Algunos prestamistas ofrecen hipotecas inversas que no están aseguradas por la FHA. A veces, estas se denominan hipotecas inversas privadas. Si usted está pensando en obtener una hipoteca inversa privada, asegúrese de comprender bien sus opciones para recibir el dinero, ya que pueden diferir de las opciones de los préstamos de la HECM.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

OBTENGA AYUDA

Hable con un asesor de hipoteca inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUDo llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

¿Cuánto costará la asesoría de vivienda para una hipoteca inversa?

Los asesores de vivienda pueden cobrar por la asesoría de hipoteca inversa, pero la agencia deberá decirle la tarifa antes de cobrársela y ésta debe ser razonable. Los costos son normalmente de unos $125. Las agencias de asesoría también deberán exhibir el costo de asesoría si sus ingresos son menores de dos veces el nivel de pobreza(en inglés).

Consejo: Asegúrese de que el asesor de hipotecas inversas esté aprobado por el Departamento de Desarrollo Urbano de EE.UU. (HUD).  Puede encontrar un asesor de vivienda aprobado por el HUD visitando la página de búsqueda de asesores de HUD o llamando a la línea de remisión de asesores de vivienda del HUD (1-800-569-4287).

Consejo: Si está atrasado en sus impuestos y seguro, y está enfrentándose a una ejecución hipotecaria, usted puede recibir asesoría gratuita para la prevención de la ejecución hipotecaria de una hipoteca inversa. Para encontrar un asesor especializado, llame a una de las cinco agencias nacionales de asesoría y solicite la asesoría para la prevención de la ejecución hipotecaria en HECM:

  • CredAbility: 1-888-395-2664
  • Money Management International: 1-866-765-3328
  • Consejo Nacional para la Vejez: 1-800-510-0301
  • Fundación Nacional para la Asesoría de Crédito: 1-866-363-2227
  • NeighborWorks America: 1-888-990-4326

Si le pagó a alguien directamente para recibir orientación y nunca se la proporcionaron o si alguien le ofrece asesoría sólo si compra un seguro o producto financiero junto con su hipoteca inversa, reporte la agencia y al asesor presentando una queja ante el CFPB o llame al 1-855-411-CFPB (2372).

¿Qué es un asesor de vivienda aprobado por el HUD, y cómo puede ayudarme?

Un asesor de vivienda aprobado por el HUD está especialmente capacitado y certificado por el gobierno para ayudarle a evaluar su situación financiera, para evaluar opciones si usted tiene problemas en pagar su préstamo hipotecario y para formular un plan a fin de obtener la ayuda que usted necesita.

“HUD” son las siglas en inglés del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano. Es un organismo gubernamental que ayuda a la gente a obtener y mantener viviendas de calidad asequibles. El HUD capacita y patrocina a los asesores de vivienda de todo el país. Gracias a esto, usted puede tener la confianza de que los asesores de vivienda aprobados por el HUD están bien preparados para ayudarle a comprender y a evaluar sus opciones.

Los asesores de vivienda aprobados por HUD ofrecen asesoría para la prevención de la ejecución hipotecaria (foreclosure) de forma gratuita. Ellos también le pueden ayudar a hablar con el proveedor de servicios hipotecarios y ayudarle a comprender las opciones que dicho proveedor le puede ofrecer. Un asesor de vivienda aprobado por el HUD también puede ayudarle a comprender el proceso de compra de una vivienda.

Cómo encontrar un asesor de vivienda aprobado por el HUD

Hay diferentes maneras de encontrar a un asesor de vivienda aprobado por el HUD:

  • Utilice la herramienta “Cómo encontrar a un asesor” para obtener una lista de los asesores de vivienda aprobados por el HUD en su área.
  • Llame a la línea de asistencia HOPE™, las 24 horas al día, 7 días a la semana, al (888) 995-HOPE (4673)
  • Llame al CFPB al (855) 411-CFPB (2372) para que le comuniquen con un asesor de vivienda aprobado por el HUD

¿Qué sucede cuando usted llama a un asesor de vivienda?

Si llama porque tiene problemas para pagar su hipoteca, el asesor de vivienda le pedirá información sobre su préstamo hipotecario, como la cantidad que tiene que pagar y la fecha de su último pago. Esta información generalmente consta en el último estado de cuenta de su préstamo hipotecario. El asesor de vivienda también puede solicitarle información sobre sus comprobantes de pago, declaraciones de impuestos, sus estados de cuenta del banco más recientes, y sobre otras facturas que usted paga todos los meses, tales como el préstamo del auto y las tarjetas de crédito. El asesor le va a solicitar esta información para entender su situación financiera y para ver cuánto usted puede permitirse pagar mensualmente para la hipoteca.

Si tiene problemas para pagar su hipoteca

Un asesor de vivienda aprobado por el HUD no puede prometerle que usted se quedará con su vivienda. Los asesores le ayudarán a considerar sus opciones y a tomar una decisión que sea la correcta para usted.

Si se enfrenta a una ejecución hipotecaria inminente o si ha recibido alguna notificación, puede que desee consultar con un abogado.

¿Debo usar un servicio de planeación estatal o pagar para encontrar una hipoteca inversa?

Usted no debe pagar por un servicio de planeación estatal ni pagarle a nadie por encontrarle una hipoteca inversa. El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) le proporciona un listado de prestamistas aprobados por el HUD en su sitio en internet sin ningún costo y remisiones a los asesores de vivienda aprobados por el HUD quienes pueden ayudarle a determinar si la hipoteca inversa es la mejor opción para usted.

Puede encontrar un asesor aprobado por el HUD visitando la página de búsqueda de asesores del HUD o llamando a la línea de remisión a asesores de vivienda del HUD (1-800-569-4287).

¿En qué debo pensar antes de solicitar una hipoteca inversa?

Hay muchos factores que considerar antes de pensar en solicitar una hipoteca inversa. Hágase estas ocho preguntas.

Por lo general, es una buena idea hablar sobre las decisiones financieras importantes con sus amigos, familiares o con alguien en quien usted confíe. Aquí tenemos algunas de las preguntas que debe considerar antes de solicitar una hipoteca inversa:

Nota: Esta página web tiene información acerca de las Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés), que son el tipo más común de hipotecas inversas. La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM.

1. ¿Hay alguna otra forma más barata de alcanzar sus metas financieras?
Antes de tocar el capital de su vivienda, vea si usted puede encontrar una manera de reducir sus gastos. Si necesita dinero extra para cubrir los gastos de subsistencia, vea si usted reúne los requisitos para un programa estatal o local para reducir sus facturas. También puede considerar reducir sus gastos y mudarse a un hogar que usted pueda costear.

2. ¿Necesita utilizar el capital de su vivienda ahora o debería guardarlo para una emergencia?
El valor líquido o capital de su vivienda (home equity) es a menudo el último recurso al que usted debería recurrir en una emergencia financiera. Normalmente es mejor preservar el capital de su vivienda si tiene otros recursos para satisfacer sus necesidades financieras.

Como se dijo anteriormente, la mayoría de las hipotecas inversas son HECM. Si usted cree que necesita acceder al capital de su vivienda, hable con un asesor aprobado por el HUDy con un  asesor financiero de confianza, lo antes posible. Un plan financiero le ayudará a evitar las decisiones financieras de último minuto en una emergencia.

3. ¿Depende usted de un ingreso fijo y no tiene otros activos?
Si usted no tiene muchos ingresos, puede que una hipoteca inversa no sea la mejor opción para usted. Si obtiene un préstamo de hipoteca inversa y luego tiene dificultades para pagar sus impuestos y el seguro de la propiedad, o el costo de los arreglos necesarios para mantener su hogar, usted podría tener que afrontar una ejecución hipotecaria(foreclosure) En lugar de obtener una hipoteca inversa en estas circunstancias, otra opción podría ser la de reducir sus gastos. Si usted vende su vivienda y usa el dinero de la venta para comprar una vivienda más asequible, usted podría estar más seguro financieramente en el largo plazo.

4. ¿Tiene usted hijos u otros herederos a quienes dejaría su vivienda?
Una hipoteca inversa podría poner en peligro su capacidad de dejar su vivienda a sus herederos. Si esto es una prioridad para usted, piense dos veces antes de acceder a una hipoteca inversa.

5. ¿Cuánto tiempo usted y su familia piensan quedarse en la vivienda?
En la mayoría de los casos, una hipoteca inversa tiene más sentido si usted piensa vivir en su vivienda por bastante tiempo. Las hipotecas inversas pueden ser una forma muy cara de pedir dinero prestado si no tiene pensado quedarse en su vivienda por muchos años. He aquí el porqué:

La mayoría de las hipotecas inversas exigen que usted pague primas de seguro. El seguro se necesita en caso de que el saldo de su préstamo crezca por encima de lo que vale su vivienda. Al contar con un seguro, usted no tendría que pagar la diferencia. Pero, si usted va a quedarse en su hogar por un corto período de tiempo, lo más probable es que usted está pagando un seguro que no necesita. Si planea permanecer en su hogar sólo por un corto periodo de tiempo, el saldo del préstamo seguramente no va a crecer por encima del valor de la vivienda.

Las hipotecas inversas también pueden tener tasas de interés más altas en comparación con otros préstamos hipotecarios que usted haya tenido antes, así como mayores costos iniciales. Si usted vende su vivienda dentro de unos pocos años, no obtendrá la mayoría de los beneficios de dichos costos, en comparación con quedarse en su vivienda por un periodo de tiempo más largo.

6. ¿Quiere su cónyuge seguir viviendo en el hogar si usted muere?
Hable detenidamente de esta cuestión con su cónyuge. Si su cónyuge es un coprestatario y uno de ustedes muere o ya no vive en el hogar (por ejemplo, uno de ustedes se muda a un hogar de ancianos), el otro cónyuge podrá seguir viviendo en el hogar y seguir recibiendo dinero de la hipoteca inversa.

A veces, uno de los cónyuges todavía no tiene 62 años, y por lo tanto no reúne los requisitos para ser coprestatario. Un cónyuge que no es prestatario puede permanecer en la vivienda después de que el prestatario muere, si éste reúne los requisitos como “un cónyuge no prestatario elegible.”

Nota: Este beneficio no se aplicará si el cónyuge prestatario ya no ocupa la vivienda por motivos distintos a la muerte. Por ejemplo, si el cónyuge prestatario se muda a un hogar de ancianos u otra institución de atención médica por más de 12 meses consecutivos o si ya no vive en la casa durante la mayor parte del año por alguna razón no médica, el cónyuge no prestatario no es elegible para permanecer en la vivienda.

7. ¿Qué cargos tendrá que pagar para obtener una hipoteca inversa?
Los cargos varían según el tipo de hipoteca que usted elija. Los cargos y tasas pueden ser altos en algunos casos, de modo que es importante que usted compare para obtener la mejor oferta.

8. ¿Cómo va a pagar los impuestos y el seguro de la propiedad, y los arreglos necesarios de la vivienda?
Es importante contar con un plan de cómo va a pagar los impuestos a la propiedad y el seguro del propietario, y el costo de cualquier arreglo necesario para mantener su vivienda. Si usted se atrasa con estos gastos, el prestamista podría ejecutar su hipoteca inversa y usted tiene que mudarse.

Advertencia: Desde 2015, cuando usted solicita una HECM, el tipo más común de hipoteca inversa, el prestamista le va a hacer una evaluación financiera en el momento de la solicitud a fin de determinar su capacidad para pagar los impuestos y el seguro con los ingresos de su jubilación o de sus ahorros. Si usted no tiene suficientes recursos de otras fuentes, el prestamista puede reservar una parte de los ingresos provenientes de la hipoteca inversa para pagar estos gastos en el futuro. Una “reserva” es una porción del préstamo que queda separada para pagar algunos impuestos de la propiedad, el seguro de propietario de vivienda, y ciertos cargos.

Las reservas sirven para asegurarse de que usted tenga los fondos necesarios para hacer dichos pagos en el futuro. Pero tenga en cuenta que usted podría enfrentar una ejecución hipotecaria (foreclosure) si se queda sin dinero para pagar los impuestos a la propiedad, los seguros, o los gastos para hacer los arreglos necesarios para el mantenimiento de su vivienda, inclusive si tiene una cuenta con reservas.

Consejo:
Tenga cuidado al obtener una hipoteca inversa como parte de una estrategia de inversión. No existe ninguna inversión garantizada o libre de riesgos.  Por lo general es una mala idea endeudarse contra su vivienda para invertir en acciones, bonos, u otros productos financieros. Toda inversión puede perder valor, lo que significa que usted corre el riesgo de perder su hogar, especialmente si experimenta una pérdida en sus inversiones que cause problemas en sus finanzas, haciéndole más difícil el mantenerse al día con sus gastos.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información.  Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

Obtenga ayuda
Hable con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUD o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

¿Puede cualquier persona solicitar un préstamo de hipoteca inversa?

No. No todos pueden solicitar una hipoteca inversa.

Existen ciertos requisitos que usted debe cumplir para ser elegible a una hipoteca inversa. El tipo más común de hipoteca inversa se conoce cómo Hipotecas de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM, por sus siglas en inglés). La Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que forma parte del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD, por sus siglas en inglés), asegura a las HECM.

Nota: Esta página web tiene información acerca de las HECM, que son el tipo más común de hipotecas inversas.

Para reunir los requisitos para una HECM:

  • Usted debe tener al menos 62 años de edad.
  • Su vivienda debe ser su residencia principal.
  • Usted debe ser propietario de la vivienda en su totalidad, o la hipoteca puede tener un saldo bajo que podría ser pagado al momento del cierre con el dinero que ingresaría de la hipoteca inversa. Hay límites sobre cuánto dinero puede pedir prestado. Por lo tanto, si usted todavía debe mucho dinero en su hipoteca tradicional, puede que no sea elegible para una hipoteca inversa.
  • Usted debe contar con el dinero para costear los gastos de la propiedad, que incluyen los impuestos y los seguros, así como los costos de arreglos y mantenimiento.
  • Usted también debe reunirse con un asesor aprobado por el HUD para hablar sobre su elegibilidad, las consecuencias financieras del préstamo, y acerca otras alternativas de préstamos.

Este programa exige que usted se reúna con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD para hablar sobre cómo funciona una hipoteca inversa y sobre cuánto le costará. El asesor debe ser aprobado por el HUD. La FHA también exige que su vivienda esté en buenas condiciones. Si su vivienda no está bien mantenida, tal vez sea necesario arreglarla antes de que usted pueda obtener una hipoteca inversa HECM.

Si usted tiene un cónyuge u otros parientes que vivan con usted, piense cuidadosamente acerca de las necesidades de vivienda de estos antes de solicitar una hipoteca inversa. Los cónyuges (u otras personas que vivan con usted) pueden solicitar juntos como coprestatarios si ambas partes tienen 62 años o más. Para la mayoría de las parejas, esta es la mejor opción si deciden optar por una hipoteca inversa. Cuando los cónyuges figuran como coprestatarios en su hipoteca inversa, uno de los cónyuges puede seguir viviendo en la vivienda, inclusive si el otro cónyuge muere o tiene que ir a un hogar de ancianos. Las parejas que no están casados, hermanos, u otras personas que vivan en el hogar también pueden aplicar juntos como coprestatarios y recibir los mismos beneficios, siempre que todos los prestatarios tengan más de 62 años de edad.

Nota: A veces, uno de los cónyuges todavía no tiene 62 años, y por lo tanto no reúne los requisitos como un coprestatario. Un cónyuge que no sea prestatario sí puede permanecer en el hogar después de que el prestatario muere, si éste reúne los requisitos como un “cónyuge no prestatario elegible”. Una vez que su cónyuge que no es prestatario cumpla los 62 años, usted podrá refinanciar la hipoteca inversa para incluirlo/a, pero hay costos asociados con la refinanciación de una hipoteca inversa.

ADVERTENCIA:
Aquellos que vivan en la vivienda y no sean coprestatarios o no reúnan los requisitos como un cónyuge no prestatario elegible, probablemente tendrán que mudarse a la muerte del prestatario o si éste se muda.
 Además, si usted tiene una hipoteca inversa y abandona su hogar durante más de un año por alguna razón médica, aquellas personas que no son coprestatarios, probablemente tendrán que salir de la vivienda.

Si usted o sus padres están considerando una hipoteca inversa, primero asegúrese de tener toda la información. Tenemos varios recursos para que usted pueda informarse sobre las hipotecas inversas. Vea:

Obtenga ayuda
Hable con un asesor de hipotecas inversas (HECM) aprobado por el HUD. Visite la página de búsqueda de asesores del HUD o llame al (800) 569-4287 para que le recomienden a un asesor de vivienda del HUD.

¿Existen diferentes tipos de hipoteca inversa?

Sí, la mayoría de las hipotecas inversas de hoy están aseguradas por la Administración Federal de Vivienda (FHA) como parte de su programa de Hipoteca de Conversión sobre el Valor de la Vivienda (HECM). Si usted solicita un préstamo HECM, puede elegir entre las siguientes opciones:

    1. Pago de las ganancias del préstamo. Los prestatarios pueden recibir su dinero como línea de crédito, en pagos mensuales, o en una suma global.
    2. Tasas de interés. Puede elegir entre una tasa de interés fija y una tasa de interés variable. Las tasas fijas se encuentran disponibles solamente con la opción de recibir el dinero en un solo pago único.

El programa HECM ofrece dos opciones de préstamo de propósito especial para circunstancias especiales.

  1. La opción HECM para la compra le permite usar los ingresos de la hipoteca inversa para comprar una vivienda nueva.
  2. El programa HECM de refinanciación permite que un préstamo de HECM sea refinanciado en un nuevo préstamo de HECM en situaciones en las que la tasa de interés ha caído, si la misma estuviera disponible, o en las que la vivienda ha subido de valor de forma importante.

Consejo: Si elige recibir el dinero como línea de crédito o en pagos mensuales, la cantidad de dinero que pida de préstamo incrementará. Conozca más.

Hipotecas inversas que no son HECM

Las hipotecas inversas de un solo propósito también son ofrecidas por algunas organizaciones del gobierno y sin fines de lucro. Éstas se ofrecen solamente para cumplir el objetivo que especifique el prestamista (por ejemplo, para hacerle arreglos a la vivienda o pagar los impuestos de la propiedad). Puede que estén disponibles solamente en algunas áreas para propietarios con ingresos bajos a moderados. Las hipotecas inversas que no son HECM no son aseguradas por el gobierno federal.

Algunos prestamistas también ofrecen hipotecas inversas de propiedad, que no están aseguradas federalmente y que están normalmente diseñadas para prestatarios con un valor de vivienda más alto.

Consejo: Pídale a su asesor de hipotecas inversas que le ayude a comparar opciones. Para encontrar a un asesor aprobado por el HUD, visite la página web de búsqueda de asesores del HUD o llame a la línea de remisión de asesores de vivienda del HUD (1-800-569-4287).

HUD o el U.S. Department of Housing and Urban Development, es el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE.UU. Este departamento está encargado de entrenar y licenciar consejeros que prestan un asesoramiento confiable.

¿Cuál es la diferencia entre una hipoteca inversa y una hipoteca tradicional?

Una hipoteca tradicional se usa para comprar o refinanciar una vivienda. El prestamista le presta el dinero para comprar o refinanciar la vivienda. A cambio, usted promete pagarle al prestamista el dinero prestado, más los intereses, durante muchos años.

Una hipoteca inversa se suele utilizar para obtener dinero de su vivienda. En lugar de pedir prestado para comprar una casa, usted pide prestado contra la vivienda que usted ya tiene. Esto le permite utilizar dinero en efectivo para gastos en el momento, y pagar el préstamo cuando usted fallece o vende la casa.

Las hipotecas inversas están diseñadas para propietarios mayores que quieren acceso al valor neto de la vivienda (el valor que tienen sus viviendas). Para obtener una hipoteca inversa, usted debe tener por lo menos 62 años de edad y haber pagado la mayoría, o toda, su hipoteca.

Al contrario de las hipotecas tradicionales, las hipotecas inversas no requieren pagos de hipoteca mensuales. El interés y las cuotas de la hipoteca se agregan al saldo de su préstamo cada mes. Con el tiempo, el valor neto de la vivienda disminuye mientras que crece el saldo de su préstamo. Es lo contrario de una hipoteca tradicional.

Si usted está interesado en la compra de una nueva vivienda (por ejemplo, para reducir el tamaño de su vivienda o mudarse más cerca a familiares), a veces puede utilizar una hipoteca inversa para esto. Necesitará un pago inicial más alto que con una hipoteca tradicional, pero no tendrá que hacer pagos hipotecarios mensuales. Conozca más sobre el programa HECM para la compra.

Consejo: Es su casa. Tenga presente que podría ponerla en riesgo. Antes de que pida prestado contra su casa, asegúrese de que entiende cómo funciona el préstamo. Una magnífica manera de probar si usted entiende el préstamo es explicarle a un amigo o miembro de la familia como funciona este tipo de hipoteca en sus propias palabras.

Tenga cuidado al considerar una hipoteca inversa. Hay muchos factores que debe tomar en cuenta, incluyendo su edad, sus necesidades, sus objetivos financieros, y cuánto tiempo espera permanecer en la casa. Si usted decide que tiene sentido que usted obtenga el préstamo, conozca las tarifas y compare las tasas de interés antes de firmar algo. Para más información:

  • Revise las otras preguntas relacionadas con las hipotecas inversas en la sección “Obtener respuestas” del CFPB.
  • Descargue la Guía de ayuda al consumidor de la Oficina del CFPB para adultos mayores.
  • Hable con un asesor de hipotecas inversas. Visite la página de búsqueda de los consejeros del HUD o llame a la línea de recomendaciones al (800) 569-4287.
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