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¿Qué Es La Refinanciación Hipotecario?

Si tiene un préstamo que es demasiado caro o demasiado riesgoso para vivir, a menudo puede refinanciarlo para obtener un préstamo mejor. Las cosas pueden haber cambiado desde que pidió prestado dinero, y puede haber varias formas de mejorar los términos de su préstamo. Ya sea que tenga un préstamo hipotecario, préstamos para automóviles u otras deudas, la refinanciación le permite cambiar la deuda a un lugar mejor.

¿Qué es la refinanciación?

La refinanciación es el proceso de reemplazar un préstamo existente por un nuevo préstamo. El nuevo préstamo paga la deuda actual, de modo que la deuda no se elimina cuando refinancia. Sin embargo, el nuevo préstamo debería tener mejores términos o características que mejoren sus finanzas. Los detalles dependen del tipo de préstamo y de su prestamista, pero el proceso generalmente se ve así:

  • Usted tiene un préstamo existente que le gustaría mejorar de alguna manera.
  • Encuentra un prestamista con mejores condiciones de préstamo y solicita el nuevo préstamo.
  • El nuevo préstamo paga la deuda existente por completo.
  • Usted realiza pagos sobre el nuevo préstamo hasta que pague o refinancie.

Por qué las personas y las empresas refinancian

La refinanciación consume mucho tiempo, puede ser costosa y un nuevo préstamo puede perder características atractivas que ofrece un préstamo existente. Entonces, ¿por qué pasar por el proceso? Hay varios beneficios potenciales para la refinanciación.

Ahorre dinero: una razón común para refinanciar es ahorrar dinero en costos de intereses . Para hacerlo, normalmente necesita refinanciar en un préstamo con una tasa de interés más baja que su tasa de interés actual. Especialmente con los préstamos a largo plazo y los grandes montos en dólares, la reducción de la tasa de interés puede generar importantes ahorros de intereses a lo largo de la vida.

Pagos más bajos: la refinanciación puede conducir a pagos mensuales requeridos menores. El resultado es una administración de flujo de efectivo más fácil y más dinero disponible en el presupuesto para otros gastos mensuales.

Cuando refinancia, a menudo reinicia el reloj y extiende la cantidad de tiempo que tomará para pagar un préstamo. Dado que su saldo probablemente sea menor que el saldo original de su préstamo y tenga más tiempo para pagar, el nuevo pago mensual debería disminuir.

Una tasa de interés más baja (con todas las demás cosas permaneciendo igual) también puede conducir a pagos mensuales más bajos. Sin embargo, simplemente extender la duración de un préstamo puede significar que pagará más por el préstamo a largo plazo. Para ver cómo las tasas de interés y el plazo de su préstamo afectan el flujo mensual de efectivo, vea cómo calcular los pagos del préstamo .

Acortar el plazo del préstamo: en lugar de extender el reembolso, también puede refinanciar en un préstamo a más corto plazo. Por ejemplo, es posible que tenga un préstamo hipotecario a 30 años, y ese préstamo se puede refinanciar en un préstamo hipotecario por 15 años. Ese movimiento puede tener sentido si desea hacer pagos más grandes para deshacerse de la deuda más rápidamente. Por supuesto, también puede realizar pagos adicionales sin refinanciación . Realizar pagos más grandes sin refinanciamiento lo ayudaría a evitar el pago de los costos de cierre y mantendrá cierta flexibilidad (puede pagar más del mínimo, pero no tiene que hacerlo si surge algo).

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Consolidar deudas: si tiene varios préstamos, podría tener sentido consolidar esos préstamos en un solo préstamo, especialmente si puede obtener una tasa de interés más baja. Será más fácil realizar un seguimiento de los pagos y los préstamos, pero la consolidación puede causar problemas (ver a continuación).

Cambie su tipo de préstamo: incluso si no baja su tasa de interés o el pago mensual, puede tener sentido refinanciar por otros motivos. Por ejemplo, si tiene un préstamo de tasa variable , es posible que prefiera cambiar a un préstamo con una tasa fija. Una tasa de interés fija podría ofrecer protección si las tasas son actualmente bajas, pero se espera que aumenten .

Pague un préstamo adeudado: algunos préstamos, particularmente los de globo , tienen que ser reembolsados en una fecha específica. Pero es posible que no tenga los fondos disponibles para un gran pago de suma global. En esos casos, podría tener sentido refinanciar el préstamo -utilizando un nuevo préstamo para financiar el pago global- y tomar más tiempo para pagar la deuda. Por ejemplo, algunos préstamos comerciales vencen después de unos pocos años, pero se pueden refinanciar en una deuda a más largo plazo una vez que la empresa se haya establecido y haya demostrado un historial de pagos a tiempo.

Desventajas de refinanciar un préstamo

Refinanciar no siempre es un movimiento inteligente. Incluso si obtiene una tasa de interés más baja o un pago mensual más bajo, podría ser un error deshacerse de los préstamos existentes. Evaluar los pros y contras cuidadosamente antes de seguir adelante.

Costos de transacción: la refinanciación puede ser costosa. Especialmente con préstamos como préstamos hipotecarios, pagará costos de cierre que pueden sumar miles de dólares. Desea asegurarse de que tendrá más que un punto de equilibrio antes de pagar esos costos. Otros tipos de préstamos, incluidos los préstamos de prestamistas en línea , pueden incluir tarifas de procesamiento y originación.

Mayores costos de interés: la refinanciación puede ser contraproducente. Cuando extiende los pagos de los préstamos durante un período prolongado, paga más intereses por su deuda. Es posible que disfrute de pagos mensuales más bajos, pero ese beneficio puede compensarse con el mayor costo de por vida de los préstamos. Ejecute algunos números para ver cuánto le cuesta refinanciar. Haga una amortización rápida del préstamo para ver cómo cambian los costos de sus intereses con diferentes préstamos.

Beneficios perdidos: algunos préstamos tienen características útiles que se eliminarán si refinancia. Por ejemplo, los préstamos federales para estudiantes son más flexibles que los préstamos estudiantiles privados si se tropieza con tiempos difíciles. Además, los préstamos federales podrían ser perdonados si su carrera implica un servicio público. Del mismo modo, mantener un préstamo con tasa fija podría ser ideal si las tasas de interés se disparan, incluso aunque obtenga temporalmente una tasa más baja con un préstamo de tasa variable.

Lo que no cambia Cuando refinancia, algunas cosas cambian y otras no.

Deuda: el saldo de su préstamo no cambiará. Aún tendrá la misma cantidad, a menos que asuma más deudas mientras refinancia. Es posible hacer un refinanciamiento de efectivo o transferir los costos de cierre a su préstamo , pero eso solo aumenta la carga de su deuda.

Colateral: si usó una garantía para el préstamo , esa garantía probablemente todavía esté en juego (y se requiera) para el nuevo préstamo. Por ejemplo, la refinanciación de su préstamo hipotecario significa que aún podría perder la casa en una ejecución hipotecaria si no realiza los pagos. Del mismo modo, su automóvil puede ser embargado con la mayoría de los préstamos para automóviles. A menos que refinancie en un préstamo personal no garantizado , la garantía está en riesgo. En algunos casos, puede aumentar el riesgo de su garantía cuando refinancie. Algunos estados permiten que los préstamos hipotecarios sin recurso se conviertan en préstamos de recurso después de la refinanciación.

Pagos: aún debe realizar pagos, pero en la mayoría de los casos, su pago mensual cambiará cuando refinancie. Tiene un préstamo completamente nuevo y los pagos se calculan con el saldo, el plazo y la tasa de interés de ese préstamo. Para evitar ser sorprendido, aprenda a modelar un préstamo usted mismo (es fácil con hojas de cálculo en línea gratuitas).

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