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Una hipoteca inversa es un tipo de préstamo con garantía hipotecaria que está reservado para propietarios mayores y no requiere pagos mensuales de la hipoteca. En cambio, el préstamo se devuelve después de que el prestatario se muda o muere.

Las hipotecas revertidas a menudo se consideran una fuente de ingresos de último recurso, pero se han convertido en una excelente herramienta de planificación de la jubilación para muchos propietarios.

La primera hipoteca revertida federalmente asegurada, también conocida como hipoteca de conversión de capital de la vivienda, o HECM, se introdujo en 1989. Estos préstamos permiten a las personas de 62 años o más aprovechar una parte de su capital sin tener que mudarse.

¿Quién se beneficiaría de una hipoteca inversa?

Steven Sass, economista investigador del Centro para la Investigación de la Jubilación en Boston College, dice que una hipoteca inversa tiene sentido para las personas que:

  • No planeas moverte.
  • Puede pagar el costo de mantener su hogar.
  • Desea acceder al capital en su casa para complementar sus ingresos o tener dinero disponible para un día lluvioso.

Algunas personas incluso usan una hipoteca inversa para eliminar su hipoteca existente y mejorar su flujo de efectivo mensual, dice Peter Bell, presidente y director general de la Asociación Nacional de Acreedores Hipotecarios Reversos, o NRMLA.

 

“Hay muchas motivaciones que lo conducen”, dice Bell. “En algunos casos, las personas pueden tener una necesidad inmediata de saldar sus deudas, o pueden haber tenido algunos gastos inesperados como una reparación de un hogar o una situación de atención médica”.

El banco realiza pagos al prestatario a lo largo de su vida en función de un porcentaje del capital acumulado de la vivienda. El saldo del préstamo no tiene que reembolsarse hasta que el prestatario fallezca, venda la vivienda o se mude permanentemente.

Conceptos básicos de la hipoteca inversa

  • ¿Como funciona? El banco realiza pagos al prestatario sobre la base de un porcentaje del capital acumulado.
  • ¿Cuándo se debe pagar? Cuando el prestatario muere, vende la casa o se muda permanentemente.
  • ¿Quien es elegible? Personas mayores de 62 años de edad que poseen viviendas en forma directa o tienen pequeñas hipotecas.
  • ¿Cómo se puede usar el dinero? Por alguna razon. Por lo general, los jubilados utilizan efectivo para complementar el ingreso, pagar los gastos de atención médica, saldar deudas o financiar trabajos de mejoras del hogar.

Mejor aún, nunca puede deber más que el valor de su casa en un préstamo hipotecario revertido, independientemente de cuánto preste. Y si el saldo es menor que el valor de su vivienda en el momento del reembolso, usted o sus herederos mantienen la diferencia.

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¿Cuánto puedes obtener?

Varios factores determinan la cantidad de fondos que puede recibir a través de una hipoteca inversa.

Factores que influyen en el monto del préstamo hipotecario reverso

  • Edad (o la edad del cónyuge más joven en el caso de las parejas).
  • Valor del hogar
  • Tasa de interés.
  • Menor valor de tasación o límite hipotecario HECM de la Administración Federal de la Vivienda de $ 636,150.

Para ser elegible para una hipoteca inversa, debe ser propietario de su vivienda o tener un saldo bajo de la hipoteca que se puede cancelar al cierre con los fondos del préstamo revertido.

También debe usar el hogar como su residencia principal.

Un cambio en las reglas federales que entró en vigencia en octubre de 2017 aumentó los montos que se pueden pedir prestados. Pero en general, cuanto más viejo eres y cuanto más valioso es tu hogar, más dinero puedes obtener.

No hay restricciones sobre cómo se debe usar el dinero de un préstamo hipotecario revertido.

El método de cobro depende del tipo de hipoteca. Los jubilados con una hipoteca de tasa ajustable pueden cobrar sus pagos en una hipoteca inversa como una suma global, pago mensual fijo, línea de crédito o alguna combinación.

Los titulares de hipotecas de tasa fija reciben una suma global.

Pros y contras de una hipoteca inversa

Pros
  • No requiere pagos mensuales del prestatario.
  • Las ganancias se pueden usar para pagar deudas o liquidar gastos inesperados.
  • El dinero puede pagar la hipoteca existente.
  • Los fondos pueden mejorar el flujo de efectivo mensual.
Contras
  • Los honorarios y otros costos de cierre pueden ser altos.
  • El prestatario debe mantener la casa y pagar los impuestos a la propiedad y el seguro de propietarios.
  • Una hipoteca inversa puede complicar el deseo de mantener la casa en la familia.

Quién no se beneficiaría

Una hipoteca inversa no sería la mejor opción si no puede mantenerse al día con el mantenimiento y los demás costos asociados con el hogar, incluso sin un pago mensual de la hipoteca.

Si muere o la casa ya no es la residencia principal por más de 12 meses, el préstamo vence, lo que significa que usted o el patrimonio tienen la opción de pagar el préstamo o poner la casa a la venta para liquidarlo.

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Los propietarios interesados ​​en obtener una hipoteca inversa deben recibir asesoría obligatoria (gratuita) por parte de un tercero independiente, que incluye una agencia aprobada por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano o una agencia nacional de asesoramiento como AARP. Estas organizaciones ayudan a los propietarios a revisar opciones alternativas.

“A medida que envejecemos, es más difícil comprender algunos de los términos en este tipo de transacciones, por lo que no es una mala idea tener a alguien más joven en quien confíe, como un niño adulto, involucrado en el proceso”, dice Phillip Cook, Profesional de CFP en Manhattan Beach, California.

Costos revertidos de la hipoteca

Si decide continuar con el préstamo, puede esperar pagar costos de cierre más altos que el promedio en función del valor de su vivienda, incluidos los aranceles de origen, el seguro hipotecario inicial y los honorarios de tasación.

La tasa de interés que paga también es generalmente más alta que la de una hipoteca tradicional.

Tenga en cuenta que cualquier persona que saque una hipoteca revertida sigue siendo responsable de pagar los impuestos a la propiedad, el seguro y las reparaciones en su hogar. Si no cumple, es posible que se le solicite que pague anticipadamente su hipoteca revertida.

Gastar el capital de su casa, por supuesto, también disminuye el valor de su patrimonio, dejándole menos para pasar a sus herederos en el futuro.

“Siempre explore todas las otras fuentes de ingresos antes de aprovechar el capital de su casa”, aconseja Cook. “Liquide su cartera y reduzca sus gastos de subsistencia. Si aún no tiene suficiente, una hipoteca revertida puede tener sentido “.

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